Об обращении взыскания на заложенное имущество 33-4360

Об обращении взыскания на заложенное имущество 33-4360

  1. Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе
  2. председательствующего Змеевой Ю.А., судей Горбуновой О.А., Высочанской О.Ю.,
  3. при секретаре Бородкиной Ю.В.,
  4. рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Перми 28 мая 2012 года дело по апелляционной жалобе Осьмушко В.П. на Решение Соликамского городского суда Пермского края от 06 февраля 2012 года, которым постановлено:
  5. «Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «***» удовлетворить.

Обратить взыскание на заложенное имущество — автомобиль /марка/, год выпуска дата, идентификационный № **, двигатель № **, кузов № **, цвет черно-сине-зеленый, принадлежащий Осьмушко В.П. на праве собственности, в счет частичного погашения задолженности в размере 331613 руб. 55 коп., по кредитному договору № 350129-Ф от 05 мая 2007 года, заключенному между ООО «***» и К., умершим 26 января 2008 года, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 147250 (сто сорок семь тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек.

Взыскать с Осьмушко В.П. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «***» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей 00 копеек».
Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Горбуновой О.А., судебная коллегия

Основания обращения взыскания на заложенное имущество

Основания и порядок процесса взыскания на залоговые вещи, понятие обращения взыскания на вещи, находящиеся в залоге.

В некоторых случаях кредитор может запустить процесс взыскания на залоговое имущество. Основные нормы регулирования данной операции заложены в ст. 348 ГК РФ. Рассмотрим понятие и порядок процедуры взыскания, основания для реализации таковой, и иные аспекты.

Понятие обращения взыскания на вещи, находящиеся в залоге

Обращение взыскания на заложенное имущество – это извлечение кредитором удовлетворения из цены залогового предмета в ситуациях, когда должник не выполняет или выполняет не должным образом обязательство, которое гарантируется соответствующим залоговым имуществом.

Поскольку залог, в большей мере, служит для обеспечения защиты имущественных интересов залогодержателя, процесс взыскания позволяет гарантировать кредитору, что его имущественные интересы будут в любом случае полностью удовлетворены.

Основания и порядок процесса взыскания на залоговые вещи

Обращение взыскания на заложенное имущество совершается при нижеуказанных основаниях:

  • невыполнение должником обязательств, гарантированных залогом;
  • ненадлежащее выполнение залогодателем обязательств, обеспечением по которым является залоговая вещь.

Непосредственно сам должник или третье лицо, являющееся залогодателем, могут остановить процедуру взыскания в любое время до реализации залоговой вещи с публичных торгов. Для приостановки взыскания залогодателю требуется:

  • полностью погасить обязательство, гарантируемое договором залога;
  • или выполнить часть обязательства, в отношении которой была допущена просрочка.

Если существует соглашение, которое накладывает ограничение права залогодателя на приостановку процедуры взыскания при полном или частичном погашении обязательства, то оно признается ничтожным.

Обращение взыскания на залоговую вещь при нарушении должником обязательств

Ч. 2 и ч. 3 ст. 348 Кодекса конкретизируют частные случаи, при которых недопустимо обращение взыскания на заложенное имущество при нарушении залогодателем обязательств.

Поскольку залог, в основном, исполняет функцию стимулирования должника к погашению задолженности или иного обязательства, а соглашение о залоге заключается не ради осуществления целей по переходу права собственности на залоговый предмет, то не каждое допущенное должником нарушение должно восприниматься как прямое указание на реализацию процедуры взыскания.

Так, недопустимо взыскание на залоговую вещь, если залогодатель:

  • допустил незначительное нарушение обязательств;
  • согласно вышеуказанному, предъявляемые залогодержателем требования явно несоразмерны с допущенным нарушением.

Выделяют два условия, при одновременном соблюдении которых возможно говорить о незначительном нарушении обязательств:

  • размер невыполненного обязательства – менее 5 % от цены залоговой вещи;
  • срок допущенной залогодателем просрочки по выполнению обязательства – менее 3 месяцев.

Вышеперечисленные условия являются презумпцией – залогодержатель может доказывать обратное (существенное нарушение обязательств залогодателем), причем даже при явном соблюдении этих двух условий.

Ч. 3 ст. 348 Кодекса регламентирует частный случай, когда основное обязательство, которое гарантируется залогом, выполняется посредством периодических платежей.

Для получения возможности осуществления взыскания на залоговое имущество, которое обеспечивает основное обязательство, выполняемое периодическими платежами, необходимо учитывать следующие нюансы:

  • залогодатель нарушил сроки внесения платежей более трех раз в течение одного календарного года;
  • размер допущенных просрочек не имеет значения;
  • отсчет срока (одного календарного года), в течение которого учитываются допущенные залогодателем просрочки, производится с даты обращения в судебный орган или, если реализуется внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, то с даты отправки уведомления о взыскании.

Иной порядок, условия и сроки взыскания залоговой вещи по обязательству, осуществляемому периодическими платежами, могут быть предусмотрены в договоре сторон.

Сроки появления права залогодержателя на проведение взыскания на залоговый предмет

Поскольку основанием для реализации процедуры взыскания является невыполнение или выполнение ненадлежащим образом должником обязательства, срок возникновения права у кредитора на осуществление взыскания залоговой вещи должен быть поставлен в соответствие со сроками выполнения основных обязательств, предусмотренными в ст. 314 Кодекса:

  • для обязательств с предусмотренными сроками исполнения – в день исполнения или в любой другой день в рамках периода исполнения;
  • для обязательств с неустановленными сроками выполнения – в течение 7 дней после предъявления залогодержателем соответствующего требования.

По общему правилу, право залогодержателя на осуществление взыскания возникает непосредственно вместе с завершением срока исполнения основного обязательства. Однако закон или договор сторон могут устанавливать и более поздний срок наступления данного права.

Так, ст. 10 ФЗ № 196 “О ломбардах” предусматривает, что в течение 1 месяца после истечения основного срока возврата займа, ломбард не имеет право взыскать заложенное имущество. Льготный срок начинает истекать, начиная со дня, следующего за днем возврата займа, указанного в залоговом билете.

И, наоборот, существует основание осуществить взыскание и ранее наступления срока выполнения основного обязательства. Так, ст. 35 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” устанавливает, что залогодержатель может истребовать досрочного выполнения обязательства, а при неисполнении такового – произвести взыскание на ипотечный объект недвижимости, если залогодатель грубо нарушает правила пользования объектом недвижимости, не принимает должные меры по сохранению имущества, нарушает правила страхования заложенного объекта и др.

Обращение взыскания на заложенное имущество

Завершаем публикацию статей на тему использования залога как обеспечения кредитов и займов. Речь пойдет об обращении взыскания на предмет залога. В каких случаях оно возможно, а в каких нет? Каков порядок действий залогодержателя при реализации предмета залога? Как отражать соответствующие операции в учете?

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено при неисполнении (ненадлежащем исполнении) должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено (п. 1. ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания не допускается, когда речь идет о крайне незначительном нарушении обеспеченного залогом обязательства и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие критерии (п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ):

— сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

— период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев;

— если иное не предусмотрено договором, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Взыскиваем без суда и по суду

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть включено в договор о залоге либо заключено в любое время (п. 1, 3 ст. 349 ГК РФ).

При ипотеке удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В случае неисполнения залогодателем соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке такое обращение допускается, если иное не предусмотрено законом, на основании исполнительной надписи нотариуса в соответствии с законодательством об исполнительном производстве (п. 5 ст. 349 ГК РФ).

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, в частности, если (п. 6 ст. 349 ГК РФ):

1) предмет залога — имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

2) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

3) предмет залога — жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

4) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество приведен в ст. 24.1, 28.1, 28.2 Закона РФ от 29.05.92 № 2872-1 «О залоге» (далее — Закон о залоге). Для удобства основные положения названных статей сведены в таблицу.

Кстати

Если предмет залога состоит из нескольких объектов, залогодержатель по своему выбору может получить удовлетворение за счет всего этого имущества либо за счет отдельных объектов (одного или нескольких), сохраняя возможность впоследствии получить удовлетворение за счет других объектов, составляющих предмет залога (ст. 26 Закона о залоге).

Когда понадобится оценщик

Оценщика в обязательном порядке привлекают при реализации (п. 11 ст. 28.1 Закона о залоге):

1) ценных бумаг, не обращающихся на ОРЦБ, за исключением инвестиционных паев открытых и интервальных паевых инвестиционных фондов, а также случаев обращения взыскания на векселя путем прямого истребования исполнения по векселям;

2) имущественных прав, за исключением дебиторской задолженности, не реализуемой на торгах;

3) драгоценных металлов и драгоценных камней, изделий из них, а также лома таких изделий;

4) коллекционных денежных знаков в рублях и в иностранной валюте;

5) предметов, имеющих историческую или художественную ценность;

6) вещи, стоимость которой по договору о залоге превышает 500 000 руб.

Если торги не состоялись

При реализации заложенного движимого имущества с торгов организатор торгов объявляет их несостоявшимися, если:

1) в торгах принял участие один покупатель или вообще не было заявок;

2) на торгах начальная продажная цена заложенного движимого имущества не увеличилась;

3) лицо, выигравшее торги, не внесло покупную цену в установленный срок.

В течение десяти дней после объявления торгов несостоявшимися залогодержатель по соглашению с залогодателем вправе приобрести заложенное движимое имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи. Право собственности на предмет залога, оставленный за собой залогодержателем, переходит к нему в момент передачи ему предмета залога или, если предмет залога уже находится у залогодержателя, в момент направления соответствующего заявления организатору торгов (п. 6 ст. 350 ГК РФ, п. 12, 13 ст. 28.1 Закона о залоге).

Если соглашение о приобретении имущества залогодержателем не заключено, не позднее чем через месяц после даты проведения первых торгов проводятся повторные торги. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества на повторных торгах, если первичные торги признаны не состоявшимися в силу первых двух причин, снижается на 15%. При реализации с торгов, проводимых во внесудебном порядке, порядок снижения цены может быть предусмотрен соглашением сторон.

Повторные торги могут также не состояться. В этом случае залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой, оценив его на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах (если более высокая оценка не установлена соглашением сторон).

Договор о залоге прекращается, если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися.

Суммы, вырученной при реализации заложенного имущества, или цены, по которой залогодержатель оставил за собой заложенное движимое имущество, может быть недостаточно для покрытия требования залогодержателя. В этом случае он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника.

Напротив, если названная сумма превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Она должна быть возвращена в срок, установленный соглашением залогодателя с залогодержателем, или, если такой срок не установлен, в течение десяти дней с даты, когда цена за реализуемое заложенное движимое имущество должна была быть уплачена покупателем, или с даты, когда залогодержатель приобрел право собственности на заложенное движимое имущество. При обращении взыскания на заложенное движимое имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) ответственность перед залогодателем за возвращение указанной разницы несет залогодержатель (п. 3 и 4 ст. 350 ГК РФ, п. 16 и 17 ст. 28.1, ст. 29—30 Закона о залоге).

Бухгалтерский учет при продаже предмета залога

В учете залогодателя-заемщика реализация заложенного имущества с торгов, по договору комиссии или по договору купли-продажи с залогодержателем отражается следующими записями:

Дебет 76 Кредит 91

— отражены доходы от реализации заложенного имущества;

Дебет 91 Кредит 68

— учтен НДС по сделке реализации заложенного имущества;

Дебет 91 Кредит 01 (10, 41 и др.)

— списана стоимость реализованного имущества (для основных средств — остаточная);

Дебет 91 Кредит 60

— признаны расходы, связанные с реализацией заложенного имущества (вознаграждение организатора торгов, комиссионера, хранителя и проч.);

Дебет 19 Кредит 60

— учтен НДС по сопутствующим реализации расходам;

Дебет 66 (67) Кредит 76

— отражен зачет обязательства по займу или кредиту стоимостью реализованного имущества;

Дебет 66 (67) Кредит 51

— погашен остаток займа из-за недостаточности суммы выручки от продажи залога;

Дебет 51 Кредит 76

— возвращена сумма превышения выручки от продажи залога над суммой обеспеченного залогом займа (кредита);

— отражено прекращение залога имущества.

В учете залогодателя, если он не заемщик, также отражается реализация заложенного имущества с торгов, по договору комиссии или по договору купли-продажи с залогодержателем. Однако наличие либо отсутствие доходов от такой реализации зависит от того, будут ли соответствующие убытки залогодателя компенсированы заемщиком по соглашению между ними:

Дебет 76 Кредит 91

— отражены доходы от реализации заложенного имущества и дебиторская задолженность заемщика;

Дебет 91 Кредит 68

— учтен налог на добавленную стоимость по сделке реализации заложенного имущества;

Дебет 91 Кредит 01 (10, 41 и др.)

— списана стоимость реализованного имущества (для основных средств — остаточная);

Дебет 51 Кредит 76

— возвращена сумма превышения выручки от продажи залога над суммой обеспеченного залогом займа (кредита);

— отражено прекращение залога имущества.

Если заемщик не обязан компенсировать убытки залогодателя, то первой записи в учете залогодателя не будет, а расходы по списанию заложенного имущества нельзя будет признать для целей налогообложения прибыли как не направленные на получение доходов (ст. 252
НК РФ).

В учете залогодержателя-заимодавца отражается получение средств от реализации заложенного имущества с торгов, по договору комиссии или получение права собственности на предмет залога:

Дебет 08 (10, 41 и др.) Кредит 76

Читайте так же:  Досудебное мировое соглашение пример

— получено заложенное имущество;

Дебет 19 Кредит 76

— учтен НДС по приобретенному имуществу;

Дебет 76 Кредит 58

— погашен выданный заем за счет стоимости приобретенного имущества;

Дебет 51 Кредит 58

— погашен выданный заем за счет поступления денежных средств от реализации залога на торгах или согласно договору комиссии;

Дебет 51 Кредит 58

— отражено погашение остатка займа в случае недостаточности выручки от продажи залога;

Дебет 76 Кредит 51

— возвращена сумма превышения стоимости залога над суммой обеспеченного залогом займа;

— отражено прекращение залога имущества.

Страховое возмещение

Залогодержатель имеет право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые отвечает сам залогодержатель (ст. 334 ГК РФ). Закон требует, чтобы страхование осуществлялось на полную стоимость заложенного имущества, а если она превышает размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования (п. 1 ст. 343 ГК РФ).

При удовлетворении требования залогодержателя за счет страхового возмещения в учете заемщика-залогодателя делаются следующие записи:

Дебет 91 Кредит 01 (10, 41 и др.)

— списана стоимость утраченного заложенного имущества (для основных средств — остаточная);

Дебет 76 Кредит 91

— начислено страховое возмещение за утраченное застрахованное заложенное имущество;

Дебет 66 (67) Кредит 76

— отражено погашение задолженности по займу или кредиту за счет страхового возмещения.

В учете заимодавца-залогодержателя:

Дебет 76 Кредит 58 (76)

— погашена задолженность по выданному займу за счет страхового возмещения (признана дебиторская задолженность страховой компании).

Итак, залог имущества или прав полностью обеспечивает интересы заимодавца по погашению задолженности по выданному им займу (разумеется, если стоимость залога соразмерна величине займа). Заемщик тоже не несет в случае залога каких-либо дополнительных рисков или убытков, поскольку по договоренности с залогодержателем может продолжать пользоваться предметом залога, а обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется лишь при нарушении заемщиком своих обязательств по возврату займа.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Удовлетворение требования залогодержателя
без обращения в суд (во внесудебном порядке)

Удовлетворение требования залогодержателя
на основании решения суда

Инициация процедуры обращения взыскания

Залогодержатель направляет залогодателю уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога, содержащее указание:

— о названии заложенного имущества, за счет которого подлежат удовлетворению требования залогодержателя;

— сумме, подлежащей уплате залогодержателю на основании обеспеченного залогом обязательства;

— способе реализации заложенного движимого имущества, предусмотренном соглашением сторон;

— цене (начальной продажной цене) заложенного движимого имущества

Залогодержатель обращается в суд, если:

— обращение взыскания на заложенное имущество возможно только по суду;

— при обращении взыскания на заложенное движимое имущество на основании соглашения сторон во внесудебном порядке его реализация не осуществлена в надлежащий срок

При реализации с торгов залогодержатель направляет не позднее чем за десять дней до даты их проведения залогодателю и должнику по основному обязательству извещение с указанием даты, времени и места проведения торгов

При реализации с публичных торгов судебный пристав-исполнитель направляет не позднее чем за десять дней до даты проведения торгов залогодателю и должнику по основному обязательству извещение с указанием даты, времени и места проведения торгов

Залогодатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства. Если обязательство, обеспеченное залогом, предусматривает исполнение по частям, залогодатель может прекратить обращение взыскания на предмет залога посредством исполнения просроченной части обязательства. Соглашения, ограничивающие такие права залогодателя, недействительны (ст. 31 Закона о залоге)

Определение срока реализации заложенного имущества

Срок реализации определяется соглашением сторон. Если более длительный срок не установлен законом или соглашением сторон, реализация не допускается ранее истечения десяти дней со дня получения уведомления залогодателем либо 45 дней со дня направления залогодержателем или организатором торгов уведомления залогодателю, если этот срок истекает ранее. Реализация может быть осуществлена до истечения указанных сроков при существенном риске гибели или повреждения предмета залога, а также существенном риске значительного снижения цены предмета залога по сравнению с ценой (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении

Суд при наличии уважительных причин у залогодателя по его просьбе вправе отсрочить продажу с публичных торгов на срок до года. Такая отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки.

При определении срока, на который предоставляется отсрочка, суд учитывает, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в договоре о залоге. Отсрочка не допускается, если она может повлечь за собой существенное увеличение риска утраты или гибели, риск значительного снижения цены предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой или существенное ухудшение финансового положения залогодержателя

Определение цены реализации заложенного имущества

В договоре о залоге или соглашении сторон могут быть указаны начальная продажная цена (цена реализации по договору комиссии) либо порядок ее определения.

Если законом предусмотрено обязательное привлечение оценщика, начальная продажная цена заложенного движимого имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Цена реализации залога по договору комиссии устанавливается равной указанной в отчете оценщика его рыночной стоимости

Начальную продажную цену определяет суд

1. Имущество продается с торгов в соответствии с правилами, установленными ст. 447 и 448 ГК РФ, Законом о залоге и соглашением сторон.

2. Имущество продается по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером. Залогодержатель является комитентом, но не вступает в права собственности на заложенное имущество. Комиссионер может быть определен в соглашении, при отсутствии такого определения комиссионера назначает залогодержатель

Имущество продается с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве

3. Ценные бумаги, обращающиеся на организованном рынке ценных бумаг (ОРЦБ), подлежат реализации на торгах организатора торговли на ОРЦБ.

В целях реализации заложенного имущества залогодержатель вправе заключать от своего имени все необходимые для этого сделки, в том числе с организатором торгов и оценщиком, а также подписывать все необходимые документы (акты приема-передачи, передаточные распоряжения по акциям и др.).

После продажи предмета залога третьему лицу залогодержатель заверяет копию заключенного с этим лицом договора купли-продажи и направляет ее залогодателю

Удержание расходов, связанных с
реализацией

Сумма вознаграждения организатора торгов или комиссионера, не превышающая 3% выручки от реализации заложенного имущества, удерживается залогодержателем из вырученной суммы. Если вознаграждение превышает 3%, сумма превышения выплачивается за счет залогодержателя

Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 10 июня 2015 г. по делу N 33-3248/2015 (ключевые темы: кредитный договор — ипотека — предмет залога — договор страхования — наследники)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 10 июня 2015 г. по делу N 33-3248/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

председательствующего: Шиловой О.М.

судей: Моргунова Ю.В., Дорожко С.И.

при секретаре: Вьюшине Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 10 июня 2015 года гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МТС Банк» к Харькову А. В., Харькову Д. А., администрации города Хабаровска о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Харькова Д. А. к открытому акционерному обществу «МТС Банк» о взыскании убытков, штрафа по апелляционной жалобе представителя Харькова Д. А. — Серова К. Г. на решение Кировского районного суда города Хабаровска от 16 декабря 2013 года.

Заслушав доклад судьи Шиловой О.М., объяснения представителя истца (ответчика) ОАО «МТС Банк» Федореевой Г.С., представителя ответчика Харькова А.В., ответчика (истца) Харькова Д.А., третьего лица Харьковой Ю.А. — Серова К.Г., судебная коллегия

ОАО «МТС-Банк» обратился в суд с иском к Харькову А.В., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что на основании кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Далькомбанк» предоставил ответчикам целевой кредит в сумме «данные изъяты» сроком на 240 месяцев, под 12,25 % годовых, для приобретения жилого дома, расположенного по «адрес», стоимость которого составляет «данные изъяты». Обязательства по выдаче суммы кредита были исполнены банком путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Произведена государственная регистрация прав банка на указанное заложенное имущество. До 26.07.2012 г. погашение задолженности по кредитному договору производилось ответчиками с нарушением установленного графика платежей, после чего было прекращено вовсе, в результате, по состоянию на 11.02.2013 г., у заемщиков имеется задолженность в размере «данные изъяты». В связи с реорганизацией ОАО «МТС Банк» в форме присоединения к нему ОАО «Далькомбанк», истец является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «Далькомбанк».

Истец просил взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере «данные изъяты», из которых: основной долг «данные изъяты», проценты за пользование кредитом — «данные изъяты», обратить взыскание на предмет залога — жилой дом, расположенный по «адрес», определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость данного объекта недвижимости в размере «данные изъяты», возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере «данные изъяты».

К участию в деле в качестве соответчика по инициативе суда была привлечена администрация города Хабаровска.

Решением Кировского районного суда города Хабаровска от 16 декабря 2013 года исковые требования ОАО «МТС-Банк» к Харькову А.В. удовлетворены: с Харькова А.В. в пользу ОАО «МТС-Банк» взыскана задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере «данные изъяты», возмещение судебных расходов в размере «данные изъяты»; обращено взыскание на заложенное имущество по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «МТС-Банк» и Харьковым А.В., ФИО1 — жилой дом, расположенный по «адрес»., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога — «данные изъяты».

В удовлетворении исковых требований ОАО «МТС-Банк» к администрации города Хабаровска отказано.

В апелляционной жалобе представитель Харькова Д.А. — Серов К.Г. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Считает, что решение затрагивает его права, как наследника, умершего заемщика ФИО1, вместе с тем, он не был привлечен к участию в деле. После смерти наследодателя он фактически принял наследство: проживает в жилом доме, расположенном по «адрес», несет расходы по его содержанию и сохранности наследственного имущества. При оформлении документов для получения кредита Харьков А.Д. и ФИО1 указали, что он будет проживать совместно с ними в указанном доме. Суд неправильно применил нормы о процессуальном правопреемстве, произвел замену ФИО1 правопреемником Харьковым А.В . Вместе с тем, брак между ними был прекращен ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умерла в ДД.ММ.ГГГГ, до обращения банка в суд с настоящим иском. Таким образом, Харьков А.В. не является наследником по закону после смерти ФИО1. Указывает, что Банк еще в ДД.ММ.ГГГГ был уведомлен Харьковым Д.А. о смерти ФИО1, а также о том, что предмет залога — жилой дом был поврежден в результате пожара. О наличии у наследодателя ФИО1 кредитных обязательств перед ОАО «МТС банк» Харьков Д.А. не знал, поскольку его родители получали кредит в ОАО «Далькомбанк», который в 2012 г прекратил свою деятельность, о реорганизации банка заемщики уведомлены не были.

В возражениях на апелляционную жалобу Банк просит оставить решение суда без изменения, указывая на то, что наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества. Должники не имеют возможности погасить перед банком долг в размере «данные изъяты», образовавшийся по состоянию на 31.03.2015 г..

В силу п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

В соответствии с ч.5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных ч. 4 настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой.

Как следует из материалов дела, вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество был разрешен без привлечения к участию в деле наследника умершего заемщика ФИО1 — Харькова Д.А..

Таким образом, решение Кировского районного суда города Хабаровска от 16 декабря 2013 года подлежит безусловной отмене в связи с наличием оснований, предусмотренных п.4 ч.4 ст. 330 ГПК РФ, а дело должно быть пересмотрено по правилам производства в суде первой инстанции, о чем судебной коллегией по гражданским делам Хабаровского краевого суда 22 мая 2015 года вынесено определение.

Харьков Д.А. обратился в суд со встречным иском к ОАО «МТС-Банк» о взыскании убытков в размере «данные изъяты», штрафа за отказ от добровольного исполнения требований потребителя.

В обоснование заявленного требования указал, что в соответствии с п. 1.3 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ заемщики застраховали предмет залога — жилой дом, расположенный по «адрес», заключив ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК» Согласие» договор страхования до 01.04.2028 г., при условии внесения страховых взносов. Страховой взнос в размере «данные изъяты» за период с 08.05.2009 г. по 07.05.2010 г. был оплачен заемщиками полностью. По окончании страхового периода, в силу п. 6.5 указанный договор прекратил свое действие в 2011 г., поскольку ни заемщики, ни Банк (выгодоприобретатель) не внесли очередной страховой взнос. Полагает, что ненадлежащее исполнение Банком обязанностей по кредитному договору в части неуплаты очередного страхового взноса, в том числе бездействие при отсутствии оплаты со стороны заемщиков, привели к досрочному расторжению договора страхования. Таким образом, Банк лишил истца возможности уменьшить размер задолженности по кредитному договору на сумму неполученного страхового возмещения в размере «данные изъяты» при наступлении страхового случая — смерти заемщика ФИО1. В силу п. 6.5.2 договора страхования, Банк был обязан произвести оплату страхового взноса в случае просрочки со стороны заемщиков. Договор страхования был заключен с аккредитованной Банком страховой компанией, все условия договора были согласованы с Банком. 19.05.2015 г. истец обратился в Банк с требованием произвести зачет и уменьшить задолженность по кредитному договору на сумму страхового возмещения, однако, ответа из Банка не поступило.

К участию в деле в качестве третьих лиц судом апелляционной инстанции были привлечены ООО «СК Согласие», Харькова Ю.А..

Представитель истца (ответчика) ОАО «МТС Банк» Федореева Г.С. в судебном заседании изменила размер исковых требований, просила взыскать с ответчиков Харьков Д.А., Харькова А.В. в пользу банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере «данные изъяты» по состоянию на 10.06.2015 г., обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество, встречный иск Харькова Д.А. не признала, указывая на то, что о смерти ФИО1 Банку стало известно после обращения в суд с настоящим иском. Банк был вправе уплатить страховую премия, однако, это не являлось обязанностью банка.

Представитель ответчика Харькова А.В., ответчика (истца) Харькова Д.А., третьего лица Харьковой Ю.А. — Серов К.Г. исковые требования ОАО «МТС Банк» признал только в части взыскания с ответчиков Харькова А.В., Харькова Д.А. задолженности по кредитному договору в размере «данные изъяты», не признал в части иска об обращения взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что текущая задолженность по кредитному договору составляет «данные изъяты» от суммы основного долга. Заложенное имущество является единственным местом жительства семьи Харьковых. Харьков Д.А. имеет имущество, за счет которого может погасить задолженность. Банком не было предпринято необходимых действий с целью погашения долга. Харькова Ю.А. не принимала наследство после смерти матери.

Читайте так же:  Заявление на получение специального разрешения на перевозку опасных грузов

Ответчики Харьков А.В., Харьков Д.А., администрация города Хабаровска, третьи лица Харькова Ю.А., ООО «СК Согласие» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции были извещены надлежащим образом. На основании ч. ч. 3-4 ст. 167 , ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Разрешая дело по правилам суда первой инстанции, судебная коллегия, пришла к следующему.

В соответствии с положениями п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу ст. 112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 г. N9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества ( пункт1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 59,60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества ( пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Далькомбанк» и Харьковым А.В., ФИО1 заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N, согласно которому банк выдал заемщикам кредит в сумме «данные изъяты» на 240 месяцев, под 12,25 % годовых на приобретение жилого дома, по «адрес». Исполнение обязательств банком подтверждается поступлением на счет заемщика Харькова А.В. 02.04.2008 г. суммы кредита.

В связи с реорганизацией 15.05.2012 г. ОАО «МТС Банк» в форме присоединения к нему ОАО «Далькомбанк», все права и обязанности ОАО «Далькомбанк», включая оспариваемые обязательства, перешли в порядке правопреемства к ОАО «МТС банк».

В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиками является ипотека указанного выше жилого дома, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним имеется запись об обременении прав на данный объект недвижимости.

Право общей долевой собственности на жилой дом, по «адрес» за Харьковым А.В., ФИО1, по 1/2 доли за каждым зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, о чем выданы свидетельства о государственной регистрации права.

Согласно условиям пп. 3.3, 3.3.9, 3.3.11 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заемщики обязуются возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в полном объеме. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется путем уплаты заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в размере «данные изъяты».

Согласно п. 4.4 указанного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предоставления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа.

Харьков А.В., ФИО1, в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, начиная с 30.11.2011 г., допускали просрочки платежей, в результате чего по состоянию по состоянию на 10.06.2015г., у заемщиков имеется задолженность в размере «данные изъяты», из которых: «данные изъяты» — основной долг, «данные изъяты» — проценты за пользование кредитом.

Размер задолженности ответчиками не оспаривается.

20.12.2012 г. Банк направил в адрес, указанный заемщиками требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в связи с неисполнением обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, в связи с просрочкой внесения ежемесячного аннуитетного платежа, которое ответчиками исполнено не было.

Учитывая изложенное, Банк обратился в суд с настоящим иском о досрочном взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, всего «данные изъяты».

Брак между Харьковым А.В. и ФИО1 был прекращен ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Харьков Д.А. является сыном ФИО1 и наследником первой очереди.

Так как на момент открытия наследства 1/2 доля спорного жилого дома принадлежала наследодателю, не была отчуждена и на нее не было обращено взыскание, правовых оснований для исключения ее из состава наследства не имеется.

Из материалов дела следует, что Харьков Д.А. фактически принял наследство после смерти матери в виде «данные изъяты» доли жилого дома, расположенный по «адрес», поскольку вступил во владение этим наследственным имуществом, принял меры по его сохранению, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

Данные обстоятельства подтверждаются проживанием и регистрацией Харькова Д.А. в указанном жилом доме, квитанциями об оплате за коммунальные услуги, представленными в материалы дела, показаниями свидетеля ФИО2.

Таким образом, судебной коллегией установлено, что Харьков Д.А. фактически принял наследство после смерти матери, поскольку в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 1153 ГК РФ совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

При установленных обстоятельствах замена ФИО1 ее правопреемником Харьковым А.В. была произведена судом с нарушением норм материального и процессуального права.

В силу положений ст.ст. 309-310 , 809 , 810 , 1112 , 1175 ГК РФ, Харьков Д.А. должен отвечать по долгам наследодателя ФИО1 в пределах перешедшего к нему наследственного имущества.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что требовании банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

В силу п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно положениям ст. 38 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество, в том числе в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем. Если имущество, заложенное по договору об ипотеке, перешло к нескольким лицам, каждый из правопреемников первоначального залогодателя несет вытекающие из отношений ипотеки последствия неисполнения обеспеченного ипотекой обязательства соразмерно перешедшей к нему части заложенного имущества. Если предмет ипотеки неделим или по иным основаниям поступает в общую собственность правопреемников залогодателя, правопреемники становятся солидарными залогодателями.

По условиям кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ солидарная ответственность созаемщиков не предусмотрена. Согласно п. 5.1 кредитного договора заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и принадлежащим им имуществом.

Таким образом, Харьков А.В. и Харьков Д.А. не являются солидарными должниками в полном объеме кредитного обязательства, ответственность Харькова Д.А. ограничивается соответствующей долей умершего заемщика в обязательстве со множественностью лиц на стороне должника, с учетом этого судебная коллегия определяет доли созаемщиков Харькова А.В. и ФИО1 в кредитном обязательстве равными.

Как следует из п. 2 ст. 334 ГК РФ (в редакции действующей на момент возникновения спорных правоотношений), залог недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе , применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или Законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статья 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 указанного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судебная коллегия не может согласиться с доводами ответчиков о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из материалов дела усматривается, что с сентября 2011 г. ответчики перестали погашать задолженность.

Согласно п. 5 ст. 54.1 названного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 названного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку указанным Федеральным законом не установлены иные правила.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 этого же Федерального закона предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора — самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета оценщика ООО оценочная компания «ВАРИАНТ», по состоянию на 29.05.2015 г. рыночная стоимость жилого дома по «адрес» составляет «данные изъяты».

На основании указанной оценки, судебная коллегия приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного имущества равной «данные изъяты».

Судебная коллегия не принимает во внимание доводы представителя ответчика об установлении продажной цены заложенного имущества исходя из стоимости «данные изъяты», поскольку в данную стоимость оценщиком отдельно включена стоимость земельного участка, который не является предметом ипотеки.

Доводы ответчиков Харьковых о неправомерном обращении взыскания на заложенное имущество, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания жильем, не может быть принят судебной коллегией, поскольку ст. 446 ГПК РФ устанавливает, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, являющееся для должника единственным местом для проживания, за исключением случая, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения встречного искового заявления Харькова Д.А. к ОАО «МТС-Банк» о взыскании убытков, штрафа по следующим основаниям.

Истец Харьков Д.А. основывает свои требования к ответчику о возмещении убытков на тех обстоятельствах, что по вине банка из-за неуплаты страховых взносов был расторгнут договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, вследствие чего он был лишен возможности за счет страхового возмещения погасить образовавшуюся задолженность.

В силу п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В силу ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Положениями ст. 960 ГК РФ установлено, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. В указанном случае выплата неиспользованной части страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором ( п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Читайте так же:  Оформить загранпаспорт в саратове

Как разъяснено в п. 26 Постановления Пленум Верховного Суда РФ N 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), к лицу, владеющему застрахованным имуществом в силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ, является момент открытия наследства.

Действие договора добровольного страхования имущества сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), с отсрочкой исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая на период до момента принятия соответствующим лицом наследства. В этот период на лицо, принявшее наследство, возлагается исполнение всех обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования: уплата очередных взносов страховой премии, уведомление страховщика об изменении существенных условий, влияющих на риск наступления страхового случая, и т.д.

Как следует из материалов дела и установлено судебной коллегией, п. 4.1.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N предусмотрена обязанность заемщиков Харьковых застраховать в страховой компании за свой счет: имущественные интересы, связанные с причинением вреда их жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни; жилой дом от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом в пользу кредитора, при этом страховая сумма по условиям указанных договоров страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому договору не должна быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с п.п.1 и 3 настоящего договора и увеличенной десять процентов.

В силу п. 4.4 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи жилого дома, договором страхования, указанными п. 4.1.7, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предоставления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

Заемщики дали согласие банку на оплату кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса и обязались возместить кредитору понесенные им в связи с оплатой страхового взноса убытки (п.4.1.8.1 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО «СК Согласие» и страхователем Харьковым А.В. был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) на период с 08.05.2009 г. по 01.04.2028 г., по которому застрахованным лицами являлись Харьков А.В., ФИО1, также был застрахован спорный жилой дом, выгодоприобретателем являлся банк.

Страховой взнос в размере «данные изъяты» за период с 08.05.2009 г. по 07.05.2010 г. был оплачен заемщиками полностью.

Начиная с 08.05.2010 г. страховые взносы страхователем (выгодоприобретателем) не уплачивались.

По условиям п. 7.1.2 названного договора, на страхователя возложена обязанность оплачивать страховые взносы в сроки и в размере, указанные в разделе 4 настоящего договора.

В соответствии с Приложением N3 к договору, выплата страховых взносов должна осуществляться в соответствии с графиком до окончания каждого периода страхования.

Согласно п. 6.5.2 указанного договора страхования, в случае задержки страхователем либо выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты установленной в п. 4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных для внесения для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив их не менее чем за 10 дней до предполагаемой даты расторжения договора.

В соответствии с п. 9.2 указанного договора, неисполнение страхователем своих обязанностей, предусмотренных настоящим договором, является основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты, с учетом положений п. 6.5 настоящего договора.

Таким образом, условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N и договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ было предусмотрено, что уплата страховых взносов осуществляется заемщиками самостоятельно.

Еще при жизни ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заемщики Харьковы с 07.05.2010 г. перестали исполнять обязанность по уплате страховых взносов.

Как следует из кредитного договора (при ипотеке в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ N спорное жилое помещение изначально являлось предметом обеспечения исполнения обязательств заемщиками Харьковым А.В. и ФИО1, указанный статус жилого помещения имелся и на момент фактического принятия Харьковым Д.А. наследства, о чем он не мог не знать. Вместе с тем, с момента открытия наследства Харьков Д.А. уплату просроченного страхового взноса не осуществил, несмотря на отсутствие сведений о расторжении договора страхования.

Судебная коллегия, оценив исследованные доказательства в совокупности по правилам ст.ст. 56 , 67 ГПК РФ, приходит к выводу о том, что истцом Харькова Д.А. не доказано причинение ему по вине Банка убытков, а также нарушение со стороны Банка его прав потребителя, как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения встречного иска Харькова Д.А..

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, на ответчиков должна быть возложена обязанность по возмещению истцу расходов по уплате государственной пошлины в размере «данные изъяты».

Руководствуясь ст. ст. 328 , 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

решение Кировского районного суда города Хабаровска от 16 декабря 2013 года по делу по иску открытого акционерного общества «МТС Банк» к Харькову А. В., ФИО1, администрации города Хабаровска о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отменить и принять по делу новое решение.

Исковые требования открытого акционерного общества «МТС Банк» к Харькову А. В., Харькову Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Харькова А. В., Харькова Д. А. в равных долях в пользу открытого акционерного общества «МТС Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенному между открытым акционерным обществом «МТС Банк» и Харьковым А. В., ФИО1, в размере «данные изъяты».

Обратить взыскание на заложенное имущество — жилой дом, расположенный по «адрес», принадлежащий на праве общей долевой собственности Харькову А. В., Харькову Д. А., установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере равной «данные изъяты».

Взыскать с Харькова А. В. в пользу открытого акционерного общества «МТС Банк» государственную пошлину в размере «данные изъяты».

Взыскать с Харькова Харькова Д. А. в пользу открытого акционерного общества «МТС Банк» государственную пошлину в размере «данные изъяты».

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «МТС Банк» к администрации города Хабаровска отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Харькова Д. А. к обществу с ограниченной ответственностью » МТС Банк» о взыскании убытков, штрафа за отказ от добровольного исполнения требований потребителя, штрафа отказать полностью.

Председательствующий: О.М. Шилова

Судьи: С.И. Дорожко

Дело N 33-3248/2015

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Хабаровск 22 мая 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Жельнио Е.С.

судей: Аноприенко К.В., Шиловой О.М.

при секретаре Носаль М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании 22 мая 2015 года гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МТС Банк» к Харькову А. В., администрации города Хабаровска о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по апелляционной жалобе представителя Харькова Д. А. — Серова К. Г. на решение Кировского районного суда города Хабаровска от 16 декабря 2013 года.

Заслушав доклад судьи Шиловой О.М., объяснения представителя Харькова Д.А. — Серова К.Г., представителя истца ОАО «МТС Банк» Федореевой Г.С., судебная коллегия

ОАО «МТС-Банк» обратился в суд с иском к Харькову А.В., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что на основании кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Далькомбанк» предоставил ответчикам целевой кредит в сумме «данные изъяты» сроком на 240 месяцев, под 12,25 % годовых, для приобретения жилого дома, расположенного по «адрес»., стоимость которого составляет «данные изъяты». Обязательства по выдаче суммы кредита были исполнены банком, путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Произведена государственная регистрация прав банка на указанное заложенное имущество. До 26.07.2012 г. погашение задолженности по кредитному договору производилось ответчиками с нарушением установленного графика платежей, после чего было прекращено вовсе, в результате, по состоянию на 11.02.2013 г., у заемщиков имеется задолженность в размере «данные изъяты». В связи с реорганизацией 15.05.2012 г. ОАО «МТС Банк» в форме присоединения к нему ОАО «Далькомбанк», все права и обязанности ОАО «Далькомбанк», включая оспариваемые обязательства перешли в порядке правопреемства к ОАО «МТС банк».

Истец просил взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере «данные изъяты», из которых: основной долг «данные изъяты», проценты за пользование кредитом — «данные изъяты», обратить взыскание на предмет залога — жилой дом, расположенный по «адрес», определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость данного объекта недвижимости в размере «данные изъяты», возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере «данные изъяты».

К участию в деле в качестве соответчика по инициативе суда была привлечена администрация города Хабаровска.

Решением Кировского районного суда города Хабаровска от 16 декабря 2013 года исковые требования ОАО «МТС-Банк» к Харькову А.В. удовлетворены: с Харькова А.В. в пользу ОАО «МТС-Банк» взыскана задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере «данные изъяты», возмещение судебных расходов в размере «данные изъяты»; обращено взыскание на заложенное имущество по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «МТС-Банк» и Харьковым А.В., ФИО1 — жилой дом, расположенный по «адрес»., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога — «данные изъяты».

В удовлетворении исковых требований ОАО «МТС-Банк» к администрации города Хабаровска отказано.

В апелляционной жалобе представитель Харькова Д.А. — Серов К.Г. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Считает, что решение затрагивает его права, как наследника, умершего заемщика ФИО1, вместе с тем, он не был привлечен к участию в деле. После смерти наследодателя он фактически принял наследство: проживает в жилом доме, расположенном по «адрес», несет расходы по его содержанию и сохранности наследственного имущества. При оформлении документов для получения кредита Харьков А.Д. и ФИО1 указали, что он будет проживать совместно с ними в указанном доме. Суд неправильно применил нормы о процессуальном правопреемстве, произвел замену ФИО1 правопреемником Харьковым А.В . Вместе с тем, брак между ними был прекращен ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умерла в ДД.ММ.ГГГГ, до обращения банка в суд с настоящим иском. Таким образом, Харьков А.В. не является наследником по закону после смерти ФИО1. Указывает, что Банк еще в ДД.ММ.ГГГГ был уведомлен Харьковым А.Д. о смерти ФИО1, а также о том, что предмет залога — жилой дом был поврежден в результате пожара. О наличии у наследодателя ФИО1 кредитных обязательств перед ОАО «МТС банк» Харьков Д.А. не знал, поскольку его родители получали кредит в ОАО «Далькомбанк», который в 2012 г прекратил свою деятельность, о реорганизации банка заемщики уведомлены не были.

Истцом ПАО «МТС банк» на апелляционную жалобу представлены возражения.

Ответчик Харьков А.В., лицо, не привлеченное к участию в деле Харьков Д.А. в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Далькомбанк» и Харьковым А.В., ФИО1 заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона), согласно которому банк выдал Заемщикам кредит в сумме «данные изъяты» на 240 месяцев, под 12,25 % годовых на приобретение жилого дома, по «адрес».

Согласно договора купли-продажи жилой дом приобретен в собственность Харьковым А.В., ФИО1 и находится в ипотеке кредитора, ипотека зарегистрирована УФРС по Хабаровскому краю

13.03.2013 года ОАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к Харькову А.В., ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно справки начальника отдела ЗАГС Железнодорожного района г. Хабаровска от 19.04.2013 года, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Харьков Д.А. является сыном ФИО1 и наследником первой очереди по закону.

Из материалов дела следует, что Харьков Д.А. фактически принял наследство после смерти матери в виде «данные изъяты» доли жилого дома, расположенный по «адрес».

Решением Кировского районного суда города Хабаровска от 16 декабря 2013 года затрагиваются права и законные интересы Харькова Д.А., не привлеченного судом первой инстанции к участию в деле, что противоречит нормам гражданско-процессуального законодательства.

Согласно статье 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В силу пункта 4 части 4 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

В соответствии с частью 5 статьи 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой данной статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

Поскольку судом первой инстанции при рассмотрении дела допущено существенное нарушение норм процессуального права — принято решение о правах Харькова Д.А., не привлеченного к участию, и это обстоятельство является безусловным основанием к отмене решения суда, судебная коллегия в соответствии с положениями части 5 статьи 330 ГПК РФ считает необходимым перейти к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

перейти к рассмотрению гражданского дела по иску Открытого акционерного общества «МТС Банк» к Харькову А. В., администрации города Хабаровска о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по правилам суда первой инстанции.

Привлечь к участию в деле в качестве соответчика Харькова Д. А..

Назначить судебное заседание на 22 мая 2015 года в 10 час. 20 мин.

О месте и времени судебного заседания известить лиц, участвующих в деле.

Председательствующий: Е.С. Жельнио

Судьи: О.М. Шилова

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ: