Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Читайте так же:  Приказ о создании сэп

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Что будет, если я не буду платить штрафы банку за просрочку платежа?

Здравствуите! подскажите,пожалуист,что делать!?в почта банке взяла потребительскии кредит, в июне по договору последнии платёж должен был быть,но в мае месясе я просрочила платёж и банк со мнои связался и сообщил, что был начислен штраф в размере 500 р и график платежеи сдвинулся на один месяс. у меня был шок, когда я пришла в банк, чтобы изменить дату след платежа и узнала, что график мои сместился до сентября месяса.в распечатке я увидела, что даже за один день мне начислялись пени и штрафы. в итоге помимо долга я банку должна ещё около 5 тыс р сверху. у меня ануитентныи платёж и банк эту сумму разбил и вписал в график как ежемесячныи платёж. о чём мне не сообщалось.я бы и не знала, если бы не обратилась в банк по другому вопросу. я нахожусь в декретном отпуске и просрочку платежа в один-два дня считаю несоизмеримои со штрафом в 500-1000 рублеи.я писала претензию в отделении банка об отмене штрафов, но мне отказали, не прислав писменного отказа,где указаны причины.в этом месясе я внесла поидее последнии платёж,остались штрафы. Что будет, если я не буду больше платить?

Ответы юристов (3)

​Если вы не оплачивали кредит в нужном объеме, то банк вправе начислитьнеустойку (штрафы и пени). Неустойки бывают разные. Чаще всего банк может оштрафовать вас, если вы пропустили дату уплаты платежа по кредиту. И тогда в следующий раз сумма ежемесячного платежа увеличится на сумму штрафа по кредиту. Как правило, это 300-700 рублей, но бывает и больше. В некоторых банках неустойка за просрочку кредита составляет до 1% в день, а это 365% годовых! В нашей практике мы видели договоры и с 2% неустойки в день.​

Есть вопрос к юристу?

Соответственно если вы не будете платить штрафы, сумма долга будет расти.

Добрый день! Вам нужно посмотреть очередность списания платежа по договору (в каком порядке гасятся проценты, основной долг и штрафы). Если по договору у Вас гасятся сначала проценты, а потом основной долг, то платите по графику и внесите рублей 10 в качестве оплаты штрафа. Даже если банк подаст в суд на взыскание этого штрафа, Вы можете заявить о несоразмерности штрафа размеру просрочки, сроку просрочки и процентной ставке по договору в силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ. На практике суды в десятки раз эти штрафы уменьшают. ​

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как оспорить штрафы и пени за просрочку, если платежи по кредиту были возобновлены?

Здравствуйте У меня 5-ти летний кредит в втб 24 в марте 2017 заканчивается основной период кредита но за год до этого произошла просрочка в 102 дня на которую бегут проценты и присылаются письма Просрочка была не по моей вине но я потом вновь возобновил платежи в полном обьёме но банк не стал останавливать рост пеней и посчитал что я оплачиваю текущие платежи Вопрос как можно в такой ситуации не платить штрафы и пени и кто должен подать в суд первым

Ответы юристов (2)

Попытаться уменьшить размер неустойки в судебном порядке. ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об
их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному
принципу погашать неустойку.

Уточнение клиента

Извините а если я платил больше положенного достаточно приличный период те лишние деньги могут учесть

06 Февраля 2017, 13:32

Согласно ст. 319 ГК РФ

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

По смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами
понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными
средствами
(например, статьи 3171, 809, 823 ГК РФ). Проценты,
являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например,
проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК
РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.
Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения
требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением
сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения
только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

(Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»).

Таким образом, банк обязан списывать в следующей очередности:

1)задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня)
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные договором

Осуществляйте погашение задолженности путем зачисления денежных средств на Ваш счет до востребования либо текущий.
Следите за тем, чтобы банк не списывал в нарушение очередности суммы штрафов и неустойки. Банк прекрасно осведомлен о том, что в нарушение очередности денежные средства списывать не стоит, но все же может это сделать — необходимо каждый раз проверять выписки по счету и смотреть назначение платежа, чтобы понимать какие суммы гасятся (проценты и основной долг или неустойка). Если банк спишет неустойку при наличии задолженности по процентам и основному долгу, пишите в банк претензию с просьбой возвратить денежные средства на счет и погасить проценты и основной долг.

В случае если банк нарушит очередность погашения задолженности — Вы
вправе обратиться с иском к банку о взыскании списанных в нарушение очередности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, денежных средств.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Может ли штраф и пени превышать остаток кредитного долга?

здравствуйте. где полтора года назад взял кредит в 30тыс рублей, некоторое кремя оплачивал, но потом пошли финансовые трудности, после чего оплачивать перстал. на тот период оставалось 22тыс. сейчас банк заявляет что я должен им 55тыс. может ли штраф и пени превышать остаток кредитного долга?

Ответы юристов (2)

Юридически закон не ограничивает размер задолженности, то есть да, задолженность может быть больше.

Однако нужно учитывать, что это вовсе не говорит о том, что размер данной суммы полностью соответствует закону. Нужно смотреть из чего данная сумма состоит. В частности банки часто завышают неустойки, которые можно снизить через суд на основании ст. 333 ГК РФ, а также начисляют штрафы одновременно с неустойкой, что также нарушает Ваши права. Поэтому нужно смотреть конкретно выписку — из чего состоит задолженность.

Читайте так же:  Почему штраф не отображается

Уточнение клиента

но банк передал мою задолженность в каллекторское агенство, где представители каллекторского агенства мне озвучили сумму в 46.380руб.19коп. при этом мой остаток суммы кредита составляет 22.047руб.00коп., при этом банк мне заявляет другую сумму в 55тыс.руб., хотя агенство запрашивало обновление документа за 5 дней до этих разногласий между мной — банком — агенством. и тут вопрос, по существу мой долг теперь относиться к каллекторскому агенству, которым полностью передали мой долг. представители агенства сказали что по существу банк передал весь долг и не имеет начислять мне ничего и требовать тоже не имеют ничего. при звонке на горячую линию представители банка ввели себя даже как то неуверенно и дважды (из 3 звонков) скидывали номер, сказав хамским тонором что не хотят со мной больше разговаривать. имеет ли право банк начислять проценты, пени и штрафы после передачи? имею ли я право не оплачивать разницу той сумму что выходит между банком и каллекторским агенством? и что какой я иск могу предъявить банку, если все же они начислят мне проценты, пени и штрафы после передачи долга в каллекторское агенство?

15 Июня 2015, 15:04

У Вас же задолженность была полностью погашена?

Уточнение клиента

по сумме долга заявленной каллекторским агентством оплатил полностью, но тут странно то что банк заявляет сумму долга в 55тыс., хотя при передаче долга (пусть даже временно) в каллекторское агенство банк не имеет право начислять и требовать какую либо сумму с должника. ну так вот, банк заявляет 55тыс. руб., а каллекторское агенство 46тыс. оплатив по сумме каллекторского утверждения о долге в 46тыс. не выплавет ли та разница с банком в 9тыс. в будущем и не повторится ли случай накапливания пени и штрафов уже на эти 9тыс.? к какой сумме мне отталкиваться? и законно ли что банк начисляет пени и штрафы после передачи долга в каллекторское агенство?

15 Июня 2015, 18:33

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

За долг полтора рубля банк начислил мне штраф 4000 рублей. Это правомерно?

У меня есть кредитная карта в одном банке. Однажды из-за списания какого-то платежа за обслуживание у меня образовалась задолженность полтора рубля.

Когда я пришел в банк разбираться, сотрудницы путались в показаниях. Я решил, что полтора рубля я всегда успею оплатить и даже если мне за них начислят проценты, то нестрашно. Но банк начислял мне штрафы за несвоевременную оплату — 700 рублей каждый месяц. В итоге мои полтора рубля превратились в 4000 рублей!

Правомерны ли действия банка? Могут ли начислять штрафы, которые в сотни раз превышают сумму задолженности? И что вообще в такой ситуации делать?

Виктор, если отвечать односложно — да, может. Сейчас объясню почему.

Согласно ст. 395 ГК РФ , процент штрафа определяется ключевой ставкой, действующей в период задолженности. Однако в п. 1 этой же статьи написано: «Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором».

Когда вы оформляете кредитную карту, вы подписываете с банком договор. В нем указаны все обязательства сторон. Размер штрафа за нарушения по выплатам обычно указан в тарифном плане. По закону сумма штрафа может превышать рассчитанную по ключевой ставке задолженность — об этом сказано в п. 2 ст. 332 ГК РФ .

Если заемщик подписал договор, значит, он согласен со всеми условиями предоставления кредита, в том числе и с размером штрафных санкций.

Штрафы обычно такие.

Фиксированная сумма. Например, за первый пропущенный платеж начисляется штраф 600 рублей. Если вы и в следующий раз просрочите платеж, штраф может увеличиться.

Процент от суммы задолженности. За каждое нарушение будет начисляться сумма, составляющая фиксированный процент от суммы задолженности. Соответственно, чем больше сумма основного долга, тем больше штраф.

Может быть и всё вместе: фикс + процент от задолженности.

Размер и вид штрафа по вашему кредиту указан в договоре с банком.

Важно понимать, что штраф — это не способ заработка. Банку неинтересно зарабатывать на штрафах. Это скорее мера дисциплинирования заемщиков — чтобы не заплатить вовремя было неприятно. В обычной жизни банку невыгодны клиенты, которые не оплачивают задолженности вовремя, потому что это сказывается на кредитном рейтинге банка и его репутации.

Короче говоря: банк не хочет вас наказать за неуплату полутора рублей. Но он вынужден вводить штрафные санкции, чтобы все заемщики стремились возвращать долги вовремя.

Банк не может предложить вам индивидуальные условия, поэтому он вынужден штрафовать вас по общим правилам. Ваш долг не вредит банку, но правила должны быть общими для всех. Мне жаль, что вам придется выплачивать штраф, но таковы правила. Вы приняли их, подписывая договор. Надеюсь, больше у вас таких проблем не будет.

Штраф за просрочку

Кредит в восточный банк оплачиваю своевременно,но поступает с задержкой и мне уже начисляют штраф, к тому же оказывается надо им переплачивать на 10р больше, из-за этих 10р недоплаты штраф 600р Говорят — читайте договор. Это же вымогательство! Как быть?

Ответы юристов (2)

Кредит в восточный банк оплачиваю своевременно, но поступает с задержкой и мне уже начисляют штраф, к тому же оказывается надо им переплачивать на 10р больше, из-за этих 10р недоплаты штраф 600р Говорят — читайте договор. Это же вымогательство! Как быть?
Александр

Рекомендую в данном случае написать жалобу на действия банка в роспотребназор и цб рф, пусть проверят правильность начисления неустоек и штрафов.

Уточнение клиента

Имеют ли право судебные приставы с моего счета в сбербанке списывать деньги в неизвестном направлении? У меня образовалась задолженность по ипотечному кредиту написал на реструктуризацию осенью прошлого года,но воз и ныне там.За то стали исчезать деньги со сберкнижки, на вопрос почему в сб ответили что мои счета арестованы (без суда и следствия) на основании исполнительного листа судебные приставы их списывают. Думал,что в счет погашения кредита,но сегодня в сб сказали, что деньги на счета не поступают, а судебные приставы ответили,что в списке должников меня нет. Куда деваются деньги никто сказать не может. Куда обращаться?

10 Июня 2015, 16:23

Александр, банк вводит вас в заблуждение, это он снимает деньги с вашего счета, раз в отношении вас нет никих исполнительных листов. Действия банка незаконны, напишите жалобу в роспотребнадзор, цб рф или подайте иск о возврате необоснованно удержанной суммы.

Уточнение клиента

Если кредит погашается малыми частями иногда по 2-3р в неделю по 1000-2000 руб, в банк написал письмо что из-за трудностей в финансах прошу разрешить оплачивать частично , но банк подал иск в третейский суд с требованием возврата кредита.

Эти действия банка правомерны? и Что я могу предпринять? что делать как быть? Ведь я хоть немного да плачу, сам заинтересован погасить кредиты.Всякое бывает в жизни.

11 Июня 2015, 12:06

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Читайте так же:  Бюджетники льготы на жилье

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.