Ипотека под залог недвижимости (имеющегося жилья)

Сегодня ипотечное кредитование позиционируется одним из наиболее удобных и реальных способов обзавестись собственным жильем. Законодательно предусмотрено несколько видов ипотеки. Одним из таких видов является ломбардная ипотека или ипотека под залог имеющейся недвижимости, позволяющая приобрести дополнительное жилье вторичной категории, а также в новостройках. Суть такой формы кредитования заключается в том, что потенциальный заемщик готов предоставить банку-партнеру уже имеющееся у него на правах собственности жилье, под залог которого будет выдан ипотечный кредит http://kredit-blog.ru/ipoteka/ipoteka-pod-zalog-imeyushhejsya-nedvizhimosti.html.

Ключевые моменты и особенности ипотеки под залог недвижимости

Особенностью ломбардного типа ипотечного кредитования является тот момент, что клиент еще на стадии рассмотрения заявки предоставляет в качестве залога имеющееся в его собственности, а также принадлежащее на правах собственности его созаемщикам или поручителям жилье.

Такой способ получения ипотеки популярен у молодых семей, родители которых согласны предоставить в залог собственное жилье. Кроме того, такой вариант кредитования подходит для тех, кто решил приобрести дополнительное жилье и построить загородный дом. Не подойдет такой способ тем, кто решил расширить пределы имеющегося жилья, так как реализовать залоговое имущество не удастся. Залоговый договор составляется отдельно от кредитного договора и накладывает на недвижимость обременение.

Преимущества ипотеки под залог имеющегося жилья

Популярность ломбардной ипотеки обусловлена тем, что она предоставляет возможность получить займ на более выгодных условиях:

  • Под меньшую процентную ставку;
  • Без предварительного взноса.

При высокой ликвидности, предоставляемой в залог недвижимости, и небольшой сумме кредита банк может предоставить его и без поручительства физических лиц.

Еще одним положительным моментов ипотеки под залог имеющейся недвижимости являются короткие сроки рассмотрения заявки, а также больше гарантий на то, что она будет одобрена.

В некоторых банках предлагаются удобные и интересные условия ипотеки под залог недвижимости. Они подходят для тех, у кого средств на первоначальный взнос при классическом варианте ипотечного кредитования недостаточно, но есть необходимость в расширении уже имеющегося в собственности жилья. В такой ситуации, банк принимает в залог имеющуюся квартиру, выдает средства на новое жилье, при этом залоговое жилье реализуется, а полученные средства вносятся в качестве первоначального взноса.

Помимо вышеперечисленных достоинств такой вариант кредитования позволяет приобрести виды недвижимости, которые не рассматривает классическая ипотека, например, коттеджи, частные дома, включая незавершенные строительства, комнаты в общежитиях и даже в коммуналках.

Что важно учитывать при ломбардной ипотеке

При рассмотрении заявки банк строго и достаточно критично оценивает предоставляемое в залог жилье, проверяя его на юридическую чистоту и рыночную ликвидность. Если по ряду причин, квартира не устроит банк, то он предложит заем под высокий процент, меньшую сумму или откажет в кредите.

Обязательным условием ломбардной ипотеки является страхование кредита. При этом страхуется целостность объекта недвижимости, само право собственности на него, жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика. Определенным категориям, например, частным предпринимателям, будет получить такую ипотеку сложнее.

Поделиться ссылкой в социальных сетях:

Комментарии к материалу: (пока комментариев нет)

Условия ипотеки под залог недвижимости

Банки предъявляют к заемщику требования о платежеспособности, ликвидности объекта залога.

Необходимо, чтобы у должника была хорошая кредитная история и высокий постоянный доход.

Подробно об условиях каждой ипотечной программы можно узнать у специалиста кредитной организации.

Более 80% ипотечных кредитов выдается под залог приобретаемой недвижимости.

Заемщики обычно прибегают к услугам банка при отсутствии собственного жилья, считая ипотеку единственным способом купить квартиру или частный дом.

Ипотека под залог уже имеющейся жилплощади распространена в случае, когда в качестве залогодателя согласен выступить не заемщик, а третье лицо.

Например, родители молодой семьи подписывают соглашение о залоге с целью получения молодоженами кредита на покупку собственной квартиры.

Риск такой ипотеки существен. Банк имеет право обратить взыскание на квартиру через суд, без учета интересов ее собственников.

При положительном решении суда жильцы будут выселены из квартиры без предоставления другого жилого помещения.

Для оформления недвижимости в залог необходимо согласие не только собственников, но и всех зарегистрированных на жилплощади лиц.

Законодательство

Правоотношения между банком и заемщиком регулируются положениями ГК РФ: статьями 334-360 (залог), 361-370 (поручительство).

Правила ипотеки под залог жилья устанавливаются ФЗ № 102 «Об ипотеке» от 16.07.1998.

Процессуальные особенности обращения взыскания на залог устанавливаются правилами ГПК РФ и ФЗ «Об исполнительном производстве».

Федеральный закон

ФЗ «Об ипотеке» устанавливает:

  • основания возникновения отношения по кредитованию между банком и заемщиком;
  • требования к договору ипотечного кредитования и страхованию объекта недвижимости;
  • обозначает права и обязанности кредитора и заемщика.

Ответственность по договору ипотеки предусмотрена в виде дополнительно начисленных процентов, неустойки, штрафа, пени.

В статье 5 ФЗ № 102 обозначен перечень объектов, которые могут выступать залогом для ипотеки.

В их список входит:

  • частный дом;
  • квартира;
  • комната в общежитии и коммунальной квартире;
  • земельный участок;
  • морское, речное, воздушное судно и даже космические аппараты.

По закону перечисленные объекты являются недвижимостью – статья 130 ГК РФ.

Дополнительно обозначается, что залогом также могут быть:

  • арендные права на земельный участок;
  • доля в общей собственности.

Объект совместной собственности (например, квартира родителей) может быть отдан в залог только после письменного согласия всех собственников.

Недвижимость должна быть в достойном состоянии – не признанной ветхой, аварийной и подлежащей реконструкции.

Обязательной проверке подлежит юридическая сторона вопроса. Банки с настороженностью относятся к жилплощади, которая перешла к заемщику в порядке наследования или по договору дарения.

Займы можно классифицировать по нескольким критериям:

  1. По сроку – быстрые и долгосрочные.
  2. По сумме – мелкие и крупные.
  3. По назначению – целевые и нецелевые.

Ипотека под залог имущества остается «многофункциональным» кредитом. Сумма может быть потрачена не только для приобретения жилья, но и на другие цели.

Целевой и нецелевой

Целевой заем направляется на приобретение объекта недвижимости или оплату его первоначального взноса.

Необходимо предоставить банку подтверждение расходования ипотечного кредита:

  • свидетельство о праве собственности на дом;
  • договор купли-продажи;
  • акт приема-передачи недвижимости.

Нецелевой ипотечный кредит направляется на любые цели, необходимые заемщику.

Эксперты рекомендуют в такой ситуации воспользоваться потребительским займом, за который многие банки не потребуют залог.

Ипотека под залог недвижимости

Процентная ставка по такой ипотеке может быть ниже, в отличие от жилищного кредита под залог приобретаемого жилья, т.е. недвижимости, которая изначально не находилась в собственности у заемщиков.

Средний размер процентов составляет 12-16% годовых и зависит от:

  • срока кредитования;
  • надежности и платежеспособности клиента.

Приобретаемого жилья

Распространенная схема кредитования предполагает оформление ипотеки под залог приобретаемой квартиры или частного дома.

Банк становится залогодержателем имущества, с правом обратить взыскание на залог во внесудебном или судебном порядке (в зависимости от условий договора).

Минимальный срок кредитования обычно составляет 3-5 лет. Льготный размер процентной ставки предусмотрен по социальным программам: «Молодая семья», «Военная ипотека» и др.

Имеющейся квартиры

Ипотека под залог недвижимости – квартиры или другой недвижимости, возможна при желании улучшить свои жилищные условия.

Банки охотно возьмут в залог как малогабаритное жилье в хорошем районе – по месту кредитования, так и солидные по площади апартаменты.

Необходима независимая оценка эксперта о стоимости объекта недвижимости. Расходы на ее проведение придется оплачивать заемщику.

Земельного участка

Земельный участок оформляется под залог только после предъявления на него необходимых правоустанавливающих документов.

Банки предпочитают брать для обеспечения ипотеки участки, назначение которых установлено в законном порядке – под ИЖС, сельскохозяйственного назначения, промышленных предприятий и др.

Объектом залога могут быть доли в квартире, частном доме или ином объекте недвижимости.

При обращении взыскания банк руководствуется правилами статьи 250 и статьи 255 ГК РФ (о преимущественной покупке и обращении взыскании на общее долевое имущество).

Без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса во многих банках доступна при условии, что заемщик готов внести 50% от стоимости недвижимости.

Такие кредиты выдаются на небольшой срок, но под большие проценты и с гарантией поручителя.

Страхование объекта недвижимости остается обязательным условием кредитования во многих банках.

Преимущества ипотеки заключаются в возможности улучшить свои жилищные условия, воспользовавшись заемными средствами банка. Кредиты выдаются на длительный срок.

Для финансово обеспеченных граждан погашение платежей не будет обременительным.

При оформлении ипотеки следует максимально проанализировать возможные риски:

  1. Утрата объекта залога (при пожаре и т.д.). Страховые компании не всегда возмещают стоимость, например, сгоревшего дома, а обязанности по ипотеке остаются прежними.
  2. Потеря постоянного места работы или другого заработка по разным причинам. Если гражданин лишился дохода по болезни, то ситуацию спасет страхование жизни и здоровья, хотя страховщики делают все возможное, чтобы снизить суммы выплат клиентам.
  3. Обязательства по ипотеке остаются прежними, независимо от состояния здоровья заемщика. Банки редко соглашаются на отсрочку и предпочитают обращаться в суд и изъять у должника и его семьи даже единственное жилье (закон позволяет делать это в силу положений статьи 446 ГПК РФ).
  4. Если залогодателем является третье лицо, то оно также рискует потерять квартиру или др. имущество – в случае, когда должник не платит за ипотеку несколько месяцев подряд.
  5. Серьезные риски существуют у поручителя. Банки имеют право предъявить к нему требования о полной или частичной выплате ипотеки.
Читайте так же:  Приказ о вводе в эксплуатацию арм

При решении стать участником ипотечного кредитования (не важно в каком статусе) следует досконально оценить последствия такой сделки, не рисковать напрасно своими деньгами и имуществом.

Как быстрее выплатить ипотеку? Узнайте тут.

Каждая ипотечная программа рассчитана под определенную прибыль для банка – в виде ежегодной процентной ставки по кредиту, комиссий, возможности обратить взыскание на заложенную у клиента недвижимость.

Тем не менее, ипотечные кредиты остаются выгодным средством для заемщика:

  • обладающим высоким доходом;
  • желающим быстро купить собственное жилье или воспользоваться средствами на иные цели.

Условия ипотеки в Сбербанке следующие:

  • минимальная сумма составит 300 тыс. руб.;
  • возраст заемщика – от 21 года, и до 75 лет на погашение ипотеки;
  • страхование залога обязательно;
  • время рассмотрения заявки – 2-8 дней.

Этот банк готов предложить ипотеку от 11.4% годовых.

Можно приобрести жилье:

  • в новостройке;
  • на вторичном рынке.

Страхование также будет обязательным условием оформления кредита.

Газпромбанк остается одним из крупнейших инвесторов в области коммерческого строительства.

Банк предоставляется ипотечные кредиты под залог не только жилья, но и арендных прав на предприятия и другие объекты недвижимости.

Информацию об ипотечных программах вышеуказанных кредитных учреждений целесообразно представить в сводной таблице:

Четыре способа купить квартиру без гроша в кармане

В связи с нестабильной ситуацией на рынке недвижимости многие банки приостановили ипотечные программы без первоначального взноса. Кажется, вместе с этим умерла надежда приобрести квартиру многих платежеспособных россиян, которые по разным обстоятельствам не могут накопить необходимые средства на первоначальный капитал. Но выход есть. «ЭЖ» вместе с экспертами рынка недвижимос­ти нашли четыре способа приобрести жилье без первоначального взноса.

Понятно, что эти спсособы годятся для тех, у кого есть стабильный доход и кто готов снизить качество своей жизни на время выплат долгов. Кроме того, вхождение в долговую кабалу практически исключает возможность произвести в приобретенном жилье другой ремонт, кроме косметического.

Способ 1: оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости

Для получения кредита на покупку квартиры можно заложить имеющуюся недвижимость: квартиру, дом с участком, нежилое помещение и даже землю (ранее существовали кредиты под залог автомобиля, но их быстро отменили). Однако эксперты инвестиционно-риэлторских компаний отмечают тут несколько нюансов.

Во-первых, стоимость закладываемой квартиры должна превышать стоимость приобретаемой минимум на 20%, причем оценивается имеющаяся недвижимость с дисконтом в те же 20%. Например, если закладывать квартиру стоимостью 4 млн руб. (по оценке банка), то можно получить кредит в размере около 3,2 млн руб. За счет дисконта банк минимизирует свои риски в том случае, если ему придется продавать залог.

Во-вторых, залоговая недвижимость должна удов­летворять ряду требований. В качестве залога не может выступать доля в квартире, квартира, оформленная по договору найма, аренды или безвозмездного пользования, а на имеющийся объект недвижимости заемщик или созаемщик обязательно должен иметь право собственности. Объект залога должен быть свободен от любых прав третьих лиц, как физических, так и юридических (в том числе не обременен наймом или правом временного безвозмездного пользования). Дом, в котором находится квартира, а также коттедж, жилой дом, таунхаус не должны относиться к ветхому жилью, стоять в плане под снос, состоять на учете по постановке на капитальный ремонт и реконструкцию с отселением.

В-третьих, программы с залогом входят в число стандартных ипотечных продуктов, на которые не распространяется субсидирование. Таким образом, средняя ставка по программам с залогом составляет на сегодняшний день порядка 17%, срок кредитования — 30 лет. В целом требования к заемщикам по таким программам стандартные.

Способ 2: использовать материнский капитал или государственный жилищный сертификат

Этими инструментами пользуются многие, у кого есть такая возможность. Особенно популярен сегодня материнский капитал, который часто используют в качестве первоначального взноса при отсутствии собственных средств. Для многих покупателей недвижимости это весомая помощь в решении жилищного вопроса. С момента введения правительством материнского капитала многие банки стали предоставлять заемщикам возможность погасить с его помощью часть ипотечного кредита, однако использовать его в качестве первоначального взноса пока можно далеко не везде. В первую очередь такую возможность предоставляют ведущие российские банки — ВТБ24 и Сбербанк. В некоторых банках требуется доплата за счет собственных средств к такому взносу в размере от 5 до 15% от стои­мости квартиры. Эксперты отмечают, что использовать материнский капитал можно только в стандартных программах со ставкой 15—17% (программы с субсидированной ипотекой не предусматривают использование материнского капитала).

Чтобы использовать материнский капитал (МК) как первоначальный взнос, необходимо предоставить два дополнительных документа: государственный сертификат на семейный (материнский) капитал и справку из Пенсионного фонда России об остатке средств маткапитала. Ранее использовать МК в качестве первоначального взноса было возможно только после того, как ребенку исполнилось три года. В настоя­щий момент Госдумой были приняты поправки, разрешаю­щие тратить средства материнского капитала на первоначальный взнос по ипотечному кредиту до достижения ребенком трехлетнего возраста. В 2015 г. материнский капитал подрос на 5,5% и равен 453 026 руб.

Важно понимать, что с учетом условий стандартных программ первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от общей стоимости объекта, следовательно, приобрести квартиру с материнским капиталом можно только за 2—2,5 млн руб., не привлекая собственные средства.

Есть и еще несколько подводных камней. «Первое время покупатель платит больший процент по ссуде, — предупреж­дает Мария Литинецкая, генеральный директор компании „Метриум Групп“. — Поскольку обычно банки просто увеличивают сумму кредита, доступную заемщику, которая рассчитывается на основании его доходов, на размер материнского капитала. После заключения кредитного договора ипотечный покупатель оформляет погашение части займа за счет средств МК. До тех пор, пока эти деньги не поступили в банк, ежемесячные выплаты рассчитываются исходя из выданной банком суммы займа. И только после того, как Пенсионный Фонд РФ перечислит деньги, сумма платежа уменьшается».

Используя материнский капитал в качестве первого взноса, покупатели должны понимать, что продать такую недвижимость можно будет только с разрешения попечительского совета и при условии, что взамен будет приобретена квартира с лучшими условиями проживания. Ведь при покупке недвижимости с привлечением материнского капитала права собственности делятся на всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей. М. Литинецкая отмечает, что зачастую распорядитель МК либо не может этого сделать из-за ипотеки, либо вообще забывает. Соответственно, все последую­щие сделки купли-продажи с этим имуществом могут быть оспорены и признаны недействительными. И тогда новый владелец остается без жилья. Для того чтобы избавить себя от такого риска, перед сделкой необходимо всегда выяснять, привлекался ли в предыдущих сделках с такой недвижимостью материнский капитал и правомерно ли он использовался.

По похожей схеме в качестве первоначального взноса можно воспользоваться государственным жилищным сертификатом, который выдается участникам подпрограммы на получение субсидии за счет средств федерального бюджета на приобретение жилого помещения. «Средний номинал жилищного сертификата — 800 000 руб., — комментирует Руслан Музафаров, коммерческий директор ЗАО „ЛСР. Недвижимость-Урал“. — По программе государственной поддержки ипотеки получить кредит на любой из наших объектов можно по ставке от 11,5 до 12% годовых при условии внесения первоначального взноса в 20%. Имея на руках сертификат на 800 000 руб., клиент может купить квартиру стоимостью до 4 млн руб. Также все большей популярностью пользуется программа военной ипотеки, в рамках которой некоторые банки аккредитовывают наши объекты даже на начальной стадии строительства».

Способ 3: взять потребительский кредит

В качестве первоначального взноса можно взять потребительский кредит.

«Можно это делать только при условии, что доход заемщика позволяет ему безболезненно погашать оба кредита, — рассказывает Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet. — Рассматривая заявку заемщика на ипотеку, банки учитывают его доход и имеющиеся кредиты, рассчитывая так, чтобы не более 50% (в госбанках не более 30%) дохода уходило на погашение кредита. В обратном случае заемщику просто отказывается в предоставлении ипотеки».

Читайте так же:  Налоговые льготы на транспорт в москве

Способ 4: беспроцентная рассрочка

Беспроцентная рассрочка относится к маркетинговым инструментам застройщиков, а не к банковским продуктам, но она также позволяет приобрести жилье, не имея первоначального взноса. Эксперты констатируют, что на первичном рынке это довольно редкий продукт, однако в ряде проектов существует рассрочка без первоначального взноса, например в программах «Доступное жилье в рассрочку» АИЖК, действующих сегодня в Москве, Московской области, Екатеринбурге, Новосибирске, Ростовской области и Краснодарском крае. Условия таких программ, как правило, более жесткие, чем для ипотечных кредитов, процентная ставка достигает 20% годовых при сроке выплаты до 10—15 лет. Таким образом, беспроцентная рассрочка подходит скорее для покупателей с высоким доходом, которые смогут быстро погасить заем без переплат. В частности, это интересно и людям с «серыми» доходами, поскольку не требуется оформления пакета документов.

«Жилье в рассрочку» предназначено для вас, если у вас нет:

  • накопленных средств для приобретения жилья за счет собственных средств;
  • средств для оплаты первоначального взноса для приобретения жилья в ипотеку;
  • необходимого стажа на последнем месте работы для получения ипотеки;
  • регистрации в Москве и Мос­ковской области для получения ипотеки;
  • поручителей для получения потребительского кредита для приобретения жилья;
  • высшего образования, среднеспециального образования, влия­ющего на получение ­ипотеки.

По данным ПФР, с 1 января размер материнского капитала проиндексирован и составляет 453 026 руб., что на 23 600 больше, чем в 2014 г. Направления использования материнского капитала в текущем году остаются прежними: улучшение жилищных условий семьи, обучение и содержание детей в образовательных учреждениях, увеличение пенсии мамы.

С 2007 г. территориальные органы ПФР выдали более 5,6 млн государственных сертификатов на материнский капитал. В течение 2014 г. сертификаты получили более 730 000 российских семей. На сегодняшний день более 52% семей использовали средства материнского капитала, в т.ч. 48% полностью.

Самым востребованным направлением расходования средств материнского капитала по-прежнему остается улучшение жилищных условий: на эти цели средства направили 99% семей.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

Главным условием любого ипотечного кредита является обеспечения залоговой недвижимости. Если у заемщика есть собственное жилье или для этого можно использовать жилье родственников, то залогом по займу выступает имеющийся объект недвижимости. Если такового нет, то в качестве обеспечения оформляется приобретаемая квартира или дом.

Как взять ипотеку под залог недвижимости в Сбербанке

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке имеет еще одно название – ломбардная. По ней для взятия жилищной ссуды потребуется передать кредитору в качестве обеспечения по займу любой объект недвижимости. Он должен быть у кредитуемого или у его поручителя, созаемщика или иного лица. Ломбардная ипотека отличается от обычной только предметом обеспечения. В банке по ней предусмотрено приобретение жилья в новостройках, на вторичном рынке, т.е. иметь целевое назначение. Так же имеется вариант нецелевого займа.

Ипотека под залог имущества в Сбербанке позволяет рассчитать выгодные условия и имеет определенные преимущества:

  • клиент имеет дело с лидером жилищного кредитования;
  • при условии ломбардной ипотеки гражданин получает возможность использовать для гарантии практически любую недвижимость (с некоторыми исключениями);
  • наличие зарплатной карты обеспечивает льготы при начислении процентов.

Условия жилищного кредитования в зависимости от платежеспособности заемщика могут отличаться, но в основном носят общий характер:

  • срок максимум 30 лет;
  • минимальная процентная ставка от 11% (проценты зависят от длительности кредита, оценки залогового имущества);
  • валюта ссуды – рубли;
  • предоставляемая ссуда покрывает до 80% оценочной стоимости обеспечения.

Каждый клиент стремится получить наиболее выгодные и лояльные условия по займам

Главное требование при получении жилищного кредита – обязательное наличие обеспечения. Обязательством может выступить как покупаемое жилье, так и имеющееся в наличии у заемщика, а также земельный участок. Разрешается использовать доли в имеющейся недвижимости. Все эти виды закладов могут стать альтернативой займу с обязательным первоначальным взносом.

Многих клиентов интересует, можно ли оформить ипотеку под залог автомобиля в Сбербанке? Это возможно, но только тогда, когда требуются заемные средства на приобретение земельного участка, а также на покупку и постройку загородного дома или гаража. По этому кредитованию допускается любое залогобеспечение.

Под залог приобретаемого жилья

Чаще всего в банке оформляется классическая ипотека, где гарантией является приобретаемая недвижимость. Это самый простой способ, но здесь действуют 2 важных фактора. Клиенту не удастся избежать обязательной страховки на себя и покупаемую квартиру. Помимо этого ему придется выбирать не любое понравившееся жилье, а то, что кредитор предложит от своих партнеров-застройщиков (в случае с новостройкой). Когда жилой объект покупается на вторичном рынке, банк предъявляет жесткие требования по его состоянию. Задача кредитора – получить в обеспечение ликвидное имущество, которое можно реализовать в будущем, если возникнут проблемы по погашению ссуды.

Имеющейся квартиры

В качестве залогообеспечения может выступить квартира, таун-хаус, коттедж, гараж, дом с земельным участком или просто участок. В данном банке предусмотрен нецелевой кредит при предоставлении подобного заклада. Но не все объекты принимаются в качестве обеспечения кредита:

  • кредитор не заинтересован в домах старше 1970 года;
  • квартира, продаваемая несколько раз, вызовет опасения по поводу юридической «чистоты»;
  • ветхое состояние жилья, деревянные постройки не рассматриваются в качестве обязательства;
  • не выступит в качестве гарантии жилье, которое нельзя приватизировать;
  • не оформляется в обязательства отдельная часть жилья, которое трудно обособить (например, комната);
  • создают некоторые сложности объекты, где собственниками жилья или зарегистрированными выступают инвалиды, несовершеннолетние, военнослужащие, лица, признанные недееспособными.

Земельного участка

Ипотека под залог земельного участка не очень охотно принимается банком: она возможна только в том случае, если у кредитополучателя вовсе нет денег на первый взнос. Это объясняется достаточно просто: не вся земля является ликвидной, и реализовать земельный участок в случае задолженности бывает не так просто. Здесь играет роль множество факторов: удаленность участка от транспортной магистрали, качество почвы, наличие электричества, канализации, газификации и т.д. В первую очередь, кредитор рассматривает участки уже имеющие определенное назначение, официально определенное.

Объектом обеспечения могут выступить доли в квартире, доме или другом виде жилья. В случае, если необходимо взыскать по долгам с должника, кредитор руководствуется статьями закона о преимущественной покупке и взыскании на общую долевую недвижимость.

Первоначального взноса

Любой банк предпочитает кредитовать покупку жилья при наличии первоначального взноса. Как правило, его размер колеблется до 30% от размера заемных средств. Это является обязательным условием, кроме случаев, указанных выше. Чем больше начальный платеж, тем выгоднее процентная ставка. В качестве предоплаты клиент может предложить собственные накопления или материнский капитал. Особо рискуют заемщики, берущие в качестве предоплаты еще один кредит в других финансовых организациях.

Пакет документов для осуществления процедуры

Перед тем, как оформить заявку и взять ипотеку под залог имеющегося жилья в Сбербанке, необходимо собрать следующие документы:

  • заявление-анкета;
  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • справка 2-НДФЛ;
  • нотариально заверенное согласие второго супруга;
  • согласие органов опеки, если одним из собственников является несовершеннолетний;
  • выписка из домовой книги.

Оформление любого кредита предполагает подготовку пакета документов со стороны заёмщика

Помимо этого необходимо предоставить документы на залоговую недвижимость:

  • документ, свидетельствующий о праве собственности (договор купли-продажи, мены, дарения);
  • оценка жилого объекта;
  • свидетельство о госрегистрации;
  • выписка из ЕГРП;
  • техпаспорт.

В целях снижения риска банк может потребовать от заемщика предоставление дополнительной документации.

Требования к заемщику

Требования банка к владельцу залогового жилья ничем не отличаются от требований по всем ипотечным кредитам. Они следующие:

  • возраст не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент окончания выплат по кредиту;
  • не менее 6 месяцев трудового стажа на последнем месте работы;
  • обязательное привлечение созаемщиков, второй супруг автоматически становится созаемщиком;
  • положительная кредитная история.

Советуем перед подачей заявки поинтересоваться своей кредитной историей: имеющиеся задолженности могут стать основным препятствием для положительного решения по кредитованию.

Плюсы подобной ипотеки очевидны:

  • ее получить намного проще, если недвижимость полностью соответствует требованиям кредитора;
  • нет никаких ограничений в выборе приобретаемого жилья, как это бывает в обычном ипотечном кредитовании, когда приходится выбирать жилье из списка банка;
  • гарантией может выступать недвижимость, как кредитополучателя, так и его родственников;
  • ипотеку могут выдать без внесения обязательного первоначального взноса;
  • ставка намного ниже, чем при других видах жилищных ссуд;
  • разнообразие программ, в которых можно участвовать при получении ссуды (наличие специальных льгот для молодых семей и зарплатных клиентов).
Читайте так же:  Штраф за вождение не вписанным в страховку

Из минусов ипотеки под залог недвижимости в Сбербанке следует отметить:

  • повышенные требования к залоговому жилью;
  • обязательная страховка по 3 рискам (заклада, титула, здоровья и жизни клиента), отказ от страхового пакета приводит к повышению процентной ставки;
  • выделяемая ссуда обычно составляет 70-80% стоимости залогового имущества, при этом оценка производится со значительным дисконтом, и в реальности размер ссуды может оказаться намного меньше ожидаемой;
  • банк неохотно выдает подобные займы определенной категории кредитозаемщиков (владельцам бизнеса, ИП, лицам с правом первой подписи);
  • залоговую недвижимость невозможно продать, даже в случае погашения долга.

Оформление в Сбербанке ипотеки под залог имеющегося жилья является для многих россиян реальным шансом улучшить свои жилищные условия. Единственным препятствием может стать только плохая кредитная история, а сама процедура не составит никакого труда. Необходимо собрать предписанные банком документы и определиться с видом жилищного кредитования.

Кредит на первоначальный взнос

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости и под залог имеющегося жилья от ДельтаКредит без наличия первоначального взноса. Как правило, его размер зависит от стоимости приобретения и процента, который необходимо внести и который варьируется от банка к банку и от программы к программе. По этим причинам даже у заемщиков, заранее планирующих ипотеку под выбранную недвижимость, может оказаться недостаточно средств на первоначальный взнос.

В банке «ДельтаКредит» предусмотрена программа «Кредит на первоначальный взнос», которая поможет решить проблему отсутствия взноса. Предложение взять ипотеку под квартиру подойдет Вам, если Вы:

  • Имеете в собственности квартиру.
  • Планируете переезд, для чего решили взять ипотеку под залог приобретаемой недвижимости. Например, хотите переехать в другой район или город, купить квартиру в новостройке, вторичное жилье с большей площадью или более подходящее Вам по другим параметрам.
  • Понимаете, что между продажей имеющейся недвижимости для высвобождения средств на первоначальный взнос и моментом оформления ипотеки, переездом в новое жилье должно пройти время.

Обращение к программе позволит не ждать реализации имеющейся квартиры и не откладывать переезд. В ДельтаКредит можно взять ипотеку под залог приобретаемого жилья, а также дополнительные средства на первоначальный взнос.

Сумма и сроки ипотеки и кредита под залог квартиры

Кредит на первый взнос и ипотека под залог приобретаемого жилья будут связаны, поскольку первый невозможен без второго. При этом следует понимать и их различие. Ипотека под залог приобретаемого имущества выдается на срок до 25 лет, а ее сумма зависит от того, сколько стоит жилье, и от Вашей платежеспособности. При этом:

  • Срок кредита на первоначальный взнос (оформляемого под имеющуюся недвижимость) определяется видом ипотеки. При покупке готового жилья он составляет 1 год, при покупке строящегося – 2 или 3 года.
  • Размер кредита – до 70% от стоимости имеющейся квартиры, оставляемой в залог и не более 50% от приобретаемой недвижимости.
  • Ставка по программе фиксированная на весь срок в рублях.
  • Выплата кредита под залог имущества не связана с погашением ипотеки. В отличие от ежемесячно погашаемого ипотечного кредита, кредит под залог квартиры, средства которого направляются на первоначальный взнос, выплачивается единовременно (основной долг + проценты) – соответственно через 1, 2 или 3 года. Кроме того, при появлении средств раньше этого срока Вы сможете произвести досрочное или частично-досрочное погашение.

Как и любая другая программа ДельтаКредит, ипотека, где под залог недвижимости могут быть выданы средства на первоначальный взнос, ориентирована на то, чтобы упростить и ускорить покупку собственной жилплощади для целого ряда клиентов.

Залог имеющейся квартиры банку

Возможно ли передать банку имеющуюся в наличии квартиру и взять ипотеку, чтобы купить новую? В настоящий момент есть квартира, хотим расширяться, то есть продать старую и взять ипотеку, чтобы купить новое, более просторное жилье.

Добавлю, чтобы было понятно: залог имеющейся квартиры банку делать не надо, иначе её сложно будет продать. В залог по ипотеке пойдёт новая, купленная квартира.

Участник программы «‎Работаю честно»

Ваша ситуация решается за счёт проведения альтернативной сделки, продаётся ваша квартира, параллельно одобряется ипотечный кредит, и покупается новая, большая.
Если нужна помощь обращайтесь. С праздником.

Участник программы «‎Работаю честно»

Добрый вечер. Всё гораздо проще. Ирина привела пример с альтернативной сделкой. Необходимо правильно оценить продаваемую квартиру и получить одобрение банка как заёмщик. Стоимость продаваемой квартиры будет учтена как первоначальный взнос. Обе сделки (по продаже и покупке) проводятся одновременно.

Участник программы «‎Работаю честно»

Добрый день!
Возможно купить квартиру под залог имеющейся недвижимости, но по данной программе ставка будет выше, в среднем 12-14%, максимальная сумма кредита возможна до 70-80% от стоимости недвижимости и срок меньше, соответственно ежемесячный платеж будет больше, что может быть не очень комфортно для Вас..
Лучше взять просто ипотеку на покупку квартиры, в этом случае ставка меньше, ПВ больше и в залог подайте покупаемая квартира.
Если нужна будет помощь, обращайтесь. Сотрудничаю со многими банками.

Минусы ипотеки под залог имеющегося имущества

30 августа 2017 г.

Ипотека под залог имеющегося жилья на рынке существует давно, но особым спросом у покупателей не пользуется. Почему – рассказывает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

Ипотеку под залог имеющегося жилья берут нечасто – в основном если другие кредиты для покупателя недоступны. Например, если новостройка не аккредитована в банке или если вторичная квартира не подходит под требования банка в качестве залога.

Какие минусы у такой ипотеки?

  1. Ипотеку на новостройки под залог имеющегося жилья берут редко потому, что далеко не все готовы покупать «виртуальный» объект в строящемся доме в залог уже имеющейся и вполне реальной собственности. Так что такой продукт обычно используют для покупки вторичного жилья.
  2. Далеко не у всех есть «лишняя» квартира, которую можно предоставить в качестве залога.
  3. К тому же заложенной квартирой впоследствии сложнее распоряжаться — на любые действия с ней (например, для официальной сдачи в аренду) нужно согласие залогодателя, то есть банка.
  4. Еще одна причина низкого спроса на этот банковский продукт — менее выгодные условия, чем на обычную ипотеку: как правило, и ставка несколько выше, и первоначальный взнос больше. Обычно первоначальный взнос равен 20-40% от общей стоимости предмета залога.
  5. Еще одно препятствие для заемщика, желающего предоставить в залог готовое жилье, — качество и рентабельность объекта. Не каждую квартиру банки готовы принять в качестве залога. Требования достаточно жесткие: дом должен быть построен не ранее 1965 года, имущество должно находиться в Москве или Московской области, никто в квартире не должен быть зарегистрирован по месту жительства, в помещении не должно быть неузаконенных перепланировок и так далее.

Условия ипотеки под залог имеющегося жилья в разных банках

На данный момент ведущие банки предлагают следующие условия покупки вторичной квартиры в ипотеку.

Сбербанк

  • Кредит на покупку готового жилья. Взнос – от 20%, базовая процентная ставка – 10,25% годовых.
  • Нецелевой кредит под залог недвижимости — сумма не более 10 млн рублей или не более 60% от стоимости объекта, оформляемого в залог. Срок кредитования до 20 лет. В залог принимаются квартиры, дома, земельные участки, гаражи. Процентная ставка – от 12% годовых.

Восточный Банк

  • Кредит на любые цели под залог недвижимости. Сумма до 15 млн рублей. Процентная ставка – от 16 до 26% годовых. Срок кредитования – до 20 лет. Обязательно страхование предмета залога.

ВТБ24

  • Покупка готового жилья. Первоначальный взнос — от 18%, ставка — 11% годовых. Срок кредитования – до 30 лет.

Банк «Возрождение»

  • Покупка готового жилья. Взнос – от 10%. Ставка 11,75 – 12,5% годовых. Кредитование – до 30 лет.

АбсолютБанк

  • Программа «Стандарт». Взнос – от 15%. Ставка – от 10,25% годовых.

За первое полугодие 2017 года ставки на покупку готового жилья стали несколько ниже, чем год или два назад, но они не могут сравниться с рекордно низкими ставками на приобретение новостроек. А вот наиболее высоки ставки сегодня будут при оформлении нецелевого кредита с залогом недвижимости. При этом на рынке можно найти и предложения беззалоговых кредитов на похожих условиях, правда, сумма кредита будет меньше. Например, «Московский кредитный банк» предлагает кредиты до 2 млн рублей без залога и поручительства со ставкой от 12,5% годовых и на срок до 15 лет.

Текст подготовила Александра Лавришева