Возмещение ущерба по системе первого риска

Практикум 3. Имущественное страхование

Теоретические основы для решения задач по возмещению ущерба по имущественному страхованию изложены в теме № 5 контента по дисциплине «Страхование».

Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

Задача 1.

Рассчитать сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта страхования – 4,75 млн руб., страховая сумма – 2,8 млн руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта – 3 млн руб.

Методические рекомендации к решению задачи 1

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

где Q – величина страхового возмещения, руб.;

Sn – страховая сумма по договору, руб.;

У – фактическая сумма ущерба, руб.;

SS – стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример. Стоимость объекта страхования – 10 млн руб., страховая сумма – 5 млн руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта – 4 млн руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10=2 млн руб.

Задача 2.

Рассчитать сумму страхового возмещения по системе первого риска. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 195 тыс. руб. Стоимость автомобиля – 210 тыс. руб. Ущерб страхователя в связи с аварией автомобиля составил 112 тыс. руб.

В чем сходство, а в чем различие между системой пропорциональной ответственности и системой страхования первого риска?

Методические рекомендации к решению задачи 2

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн руб.

Пример. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн руб.

Задача 3.

В результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) уничтожен автомобиль. Цена автомобиля – 120 тыс. руб. Износ на момент заключения договора страхования – 20 %. Стоимость уцелевших деталей составила – 15 тыс. руб. На приведение их в порядок израсходовано 1,2 тыс. руб.

Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

Методические рекомендации к решению задачи 3

В настоящей задаче возмещение определяется по системе действительной стоимости. Сумма выплачиваемого возмещения определяется по формуле:

где SS – первоначальная стоимость имущества;

Р – расходы на восстановление оставшегося имущества;

Ос – стоимость оставшегося имущества.

Задача 4.

Урожай пшеницы застрахован по системе предельной ответственности исходя из средней за последние 5 лет урожайности 18 ц/га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева 600 га. Фактическая урожайность пшеницы составила 16,5 ц/га. Закупочная цена пшеницы составила – 84 тыс. руб. за 1 ц.

Рассчитайте ущерб страхователя и сумму страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Методические рекомендации к решению задачи 4

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Пример. Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность – 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320–290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

Задача 5.

По договору страхования имущества потребительского общества предусмотрена условная франшиза в размере 5 тыс. руб. Фактически ущерб составил:

Задача 6.

Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 200 млн руб. Ставка страхового тарифа – 0,3 % страховой суммы. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 4 %». Скидка к тарифу – 2 %. Фактический ущерб страхователя составил 13,5 млн руб.

Рассчитайте размер страхового взноса и страхового возмещения.

Методические рекомендации к решению задачи 5, 6

Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза предусматривает освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х %», где Х – величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от %». Страховая сумма – 100 млн руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн руб., и поэтому не возмещается .

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн руб.». Фактический ущерб составил 1,7 млн руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн руб.

Задача 7.

Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 500 млн руб. Ставка страхового тарифа – 0,3 % страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 0,5 млн руб., при которой предоставляется скидка к тарифу 4 %. Фактический ущерб страхователя составил 13,7 млн руб.

Рассчитайте размер страхового взноса и страхового возмещения.

Задача 8.

В результате ДТП уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость – 200 тыс. руб., износ на момент заключения договора страхования – 10 %. Стоимость пригодных деталей после страхового случая составила 15 тыс. руб. (с учетом износа – 13,5 тыс. руб.). На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 2,5 тыс. руб. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 2 тыс. руб.

Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 70 % от действительной стоимости.

Методические рекомендации к решению задач 7, 8

При безусловной франшизе страховое возмещение равно: величина ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна: тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000-50).

Определите, в каком размере будет возмещен ущерб в обоих случаях.

Система первого риска в страховании

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-54-95 . Это быстро и бесплатно !

Страхование дает возможность компенсировать ущерб в его материальном выражении при повреждении или утрате имущества.

Но позаботиться об этом нужно заранее, заключив договор организацией, предоставляющей данные услуги. Чрезвычайно важно, чтобы она заслуживала полного доверия.

Выплаты страхового возмещения по договору зависят в большой степени от того, какая система используется. Одной из наиболее выгодных, как для клиента, так и для организации, считается система первого риска в страховании.

Содержание:

Виды страхования

В практике страхования известны самые разнообразные случаи заключенных договоров.

Их предмет может быть как материальным, так и нематериальным. Однако существует общепринятая классификация.

Все виды страхования можно разделить на следующие группы:

  • Личное — страхование жизни, здоровья, пенсионное, медицинское;
  • Имущества – защита недвижимости, автомобилей, предметов производства;
  • Рисков – финансовых, предпринимательских и специфических;
  • Ответственности – гражданской, профессиональной.

Также страхование может быть обязательным и добровольным.
[note]Наступление события, предусмотренного договором, обязывает организацию-страховщика, выполнить свою часть договоренности — произвести выплаты.
[/note]
Сроки выполнения обязательств и величина компенсации зависят от условий договора. В нем назначается выгодоприобретатель – человек, в пользу которого будут начисляться денежные средства.

Читайте так же:  Заявление об отказе в приватизации образец

Понятие риска в системе страхования

При заключении договора можно выбрать различные способы расчета страхового возмещения. По этому принципу выделяются следующие основные системы страхования принадлежащего физическим и юридическим лицам имущества:

  • восстановительной стоимости;
  • действительной стоимости;
  • дробной части;
  • первого риска;
  • пропорциональной ответственности.

Две последние из названных систем пользуются наибольшим спросом среди клиентов. Их часто выбирают для обязательного страхования имущества и предметов производства.

Страховая система первого риска используется в основном для страхования домашнего имущества и автомобилей, принадлежащих физическим лицам.

Компания получает возмещение ущерба при пожаре равное размеру полученного ущерба, однако сумма не может превышать суммы покрытия.

Автострахование КАСКО является одним из видов добровольного страхования, покрывающим риски, которые связаны с сохранностью транспортного средства при наступлении случаев, указанных в договоре со страховой компанией. Подробнее о франшизе в КАСКО читайте тут.

Понятие риска является одним из тех, которые использует страхование по системе первого риска. Оно может применяться в нескольких значениях:

  • как возможность повреждений в имуществе или его полной утраты из-за воздействия различных бедствий, аварий или других событий, на случай которых заключен договор;
  • как объекты, на которые распространяется действие договора;
  • как ответственность, принятая на себя стороной страховщика;
  • как распределение ответственности между сторонами договора при наступлении предусмотренного в нем события.

В отдельную группу выделяются специальные риски. Они оговариваются в особом порядке. К ним относятся, например, возможные опасности при перевозке драгоценных металлов или произведений искусства.

Оценка риска при страховании

Для объективного назначения суммы в договоре важно правильно определить величину возможной опасности. С этой целью страховщик имеет право изучить сам объект страхования, а также обстановку, окружающую его.

На основании определения вероятности ожидаемого события и появляющихся при этом финансовых потерь устанавливается сумма (страховой взнос), которую должен оплатить владелец.

Она должна соответствовать объективным и субъективным обстоятельствам отдельно в каждом конкретном случае.

Для точного определения уровня риска учитываются:

  • данные статистики;
  • сила воздействия природных факторов;
  • действия людей;
  • возможные обстоятельства;
  • сумма возможного ущерба.

Данный вид защиты входит в число систем неполного страхования. Величина полной стоимости имущества не имеет при этом решающего значения. Система позволяет распределить ущерб при потере или повреждении имущества между сторонами договора.

Страхователь идет на это сознательно, для того, чтобы уменьшить сумму необходимых выплат.

Определение первого риска в страховании

Применение системы основывается на определении двух понятий: первый и второй риск.

Стороны, участвующие в оформлении договора, назначают конкретную величину в денежном выражении. В тексте она обозначается как страховая сумма и учитывает действительную стоимость имущества.

При необходимости осуществить компенсацию названная сумма становится точкой отсчета. Убытки ниже границы оговоренной величины считаются первым риском. Они должны быть возмещены полностью.

За второй риск принимают величину убытков, превышающих оговоренную сумму. Страхователь не может рассчитывать на ее компенсацию.

Рассмотрим конкретные случаи, когда действуют правила данной системы.

Владельцы двух автомашин оформили страховку на одинаковую сумму: 1 миллион рублей. После дорожно-транспортного происшествия оба автомобиля получили значительные повреждения. Ущерб для одной машины составил 700 тысяч рублей, для второй – 1 миллион 200 тысяч рублей.

Владелец первого авто получит возмещение в полном размере понесенного убытка – 700 тысяч рублей. Второй владелец также получит компенсацию. Но она не превысит 1 миллиона рублей.

Взносы и компенсации по страхованию

Взносы по страхованию могут быть осуществлены в авансовом или в предварительном порядке.

Авансовые платежи выплачиваются до даты, когда должна осуществляться очередная выплата. Они вносятся частями по оговоренной в договоре схеме.

Предварительный порядок заключается во внесении платежа заранее полностью или также по частям. На сумму, внесенную по договору, могут начисляться проценты.

Отличие авансовых и предварительных платежей существенное. Иногда страховое событие наступает до окончания срока выплат. В этом случае остаток предварительного платежа будет выдан страхователю в дополнение к основной сумме по договору.

Авансовые платежи дополнительно не выплачиваются. Они служат компенсацией страховой суммы.

Договор страхованию морских грузов, который при морских перевозках является обязательным, является частью торговой сделки и может оформляться одновременно с договором перевозки.

Франшиза выгодна как страховому агентству, которое может не оплачивать часть расходов, так и владельцу автотранспортного средства. Подробнее о франшизе в страховании читайте здесь.

Компенсация ущерба

При наступлении предусмотренного в договоре события выплаты согласно правилам системы первого риска подчиняются особенным законам.

Понесенные убытки в их материальном выражении разделяются на 2 части. Границей частей служит величина, равная страховой сумме.

[note]К первой части убытков относится величина, меньшая этой суммы. Страховщик обязан ее полностью компенсировать. Все остальные денежные потери являются вторым риском. По данной системе они не компенсируются.[/note]

Компенсация по договору не учитывает соотношения двух величин: страховой суммы и стоимости имущества. Значение имеет только первая из названных величина. Обычно система первого риска оказывается более выгодной для владельца имущества, указанного в договоре.

Система дробной части в страховании

Объединение действия двух разных систем: первого риска и пропорциональной ответственности – используется в особом способе страхования.

При его применении стоимость имущества рассматривается в двух формах: страховой и показанной.

При оформлении системы дробной части могут быть задействованы 2 варианта:

  • страховая равняется 100% действительной стоимости;
  • показанная является частью (дробью) от действительной.

Значение показанной стоимости обычно прописывается в тексте договора в виде обыкновенной дроби или процентов.

При применении первого варианта действуют правила компенсации ущерба как при страховании первого риска. Правила пропорциональной системы начинают работать при условии оформления договора по второму варианту.

Страховые организации и рынок страховых услуг — одна из важнейших сторон государственной финансовой системы. Ответственность страховщика и страхователя позволяет свести к минимуму риск от возможных неблагоприятных обстоятельств, от чужого посягательства на имущество, от действия природных катаклизмов.

[tip]Система первого риска в страховании – это только один из многих способов обезопасить себя и свое имущество. Обычно эта система оказывается более выгодной для собственника, чем другие.[/tip]

Она применяется довольно часто и удовлетворяет стремление к выгодным условиям обеих сторон, как страховщика, так и страхователя.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-54-95 . Это быстро и бесплатно !

§ 3. Примеры решения задач по страховому делу, решение задач за деньги

Задача 1. Стоимость застрахованного имущества составляет 12000

д.е., страховая сумма 10 000 д.е., ущерб страхователя —7500 д.е.

Определите страховое возмещение по системе первого риска

и системе пропорциональной ответственности.

Решение. Страхование по системе первого риска предполага-

ет выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пре-

делах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое

возмещение по системе первого риска составит 7500 д.е.

Расчет страхового возмещения по системе пропорциональ-

ной ответственности осуществляется по формуле:

Страховое возмещение = (Фактическая сумма ущерба • •Страховая сумма)/Стоимостная оценка объекта страхования.

В соответствии с условиями задачи страховое возмещение по

системе пропорциональной ответственности составит 6250 д.е.;

(7500 •10000)/12 000 д.е.

Задача 2. Рассчитайте страховое возмещение по договору кре-

дитного страхования, если сумма непогашенного в срок кредита со-

ставляет 150 тысд.е., а предел ответственности страховщика —80%.

Решение. Расчет осуществляется по формуле:

Страховое возмещение (Сумма непбгашенного в срок креди-

Предел ответственности страховщика)/100.

Следовательно, страховое возмещение по договору кредит-

ного страхования составит 120 тысд.е.; (150 тыс. д.е. •80 /100).

Задача 3. Рассчитайте страховой ущерб при потере сельско-

хозяйственного урожая, если стоимость застрахованного урожая

с 1га —700 тыс. д.е., общая площадь посева —8 га.

Решение. Ущерб при потере сельскохозяйственного урожая

рассчитывается по следующей формуле:

Ущерб в расчете на всю площадь посева = Средняя стои-

мость застрахованного урожая с 1 га посева •Общая площадь.

Следовательно, ущерб составляет: 700 тыс. д.е. •8 га =

Читайте так же:  Как оформить зеркало в рамку

Ответ: 5600 тыс. д.е.

Задача 4. Стоимость застрахованного оборудования состав-

ляет 14 000 д.е., страховая сумма —10 000 д.е., ущерб страхова-

теля при наступлении страхового случая —8500 д.е.

Определите страховое возмещение по системе пропорцио-

нальной ответственности и по системе первого риска.

Задача 5. Инвентарь застрахован по системе пропорциональ-

ной ответственности на сумму 8425 д.е. Оценка —9000 д.е. При

какой сумме ущерба страховое возмещение будет равно 7425 д.е.?

Задача 6. Рассчитайте страховой ущерб при полной гибели сель-

скохозяйственного урожая, если средняя стоимость застрахованного

урожая с 1 га —800 тыс. д.е, общая площадь посева —5 га.

Задача 7. При пожаре сгорело оборудование предприятия.

Исчислить страховое возмещение, если балансовая стоимость

оборудования —24 000 д.е. Имущество застраховано на 90% ба-

Задача 8. Определите ущерб при гибели сельскохозяйствен-

ного урожая на всей площади посева, если средняя стоимость

застрахованного урожая с 1 га — 25 500 д.е., общая площадь по-

Задача 9. В результате дорожно-транспортного происшествия

уничтожен автомобиль. Цена автомобиля —24 000 д.е. Износ на

день заключения договора —30%.

От автомобиля остались детали на сумму 7000 д.е. На приве-

дение в порядок указанных деталей израсходовано 2000 д.е.

Определите ущерб страхователя, если автомобиль застрахо-

ван в полной стоимости.

Задача 10. Заключен договор кредитного страхования.

Сумма непогашенного в срок кредита составляет 244 тыс. д.е.

Предел ответственности страховщика —85%. Рассчитайте

Задача 11. Рассчитайте тарифную ставку страхования про-

фессиональной ответственности аудиторов.

Условия задачи: средняя страховая сумма S —40 тыс. д.е.;

среднее возмещение при наступлении страхового случая W — 30 тыс. д.е.

Экспертная оценка вероятности наступления страхового слу-

Количество договоров (я) —300.

Вероятность непревышения возможных возмещений над со-

бранными взносами (у) —2,0.

Доля нагрузки в структуре тарифа (/) = 35%.

Основная часть нетто-ставки —То.

То = 100 •(— •0,03 = 2,25 (на 100 д.е.).

Тр = 1,2 •2,25 •2,0 •д/(1-0,03): (300 0,3).

Тн = 2,25 + 0,5605 = 2,8106.

Задача 12. Рассчитайте тарифную ставку страхования про-

фессиональной ответственности аудиторов:

а) при средней страховой сумме в 30 тыс. д.е. и среднем воз-

мещении в 20 тыс. д.е.;

б) при средней страховой сумме в 60 тыс. д.е. и среднем

возмещении в 40 тыс. д.е.

Задача 13. Рассчитайте размер единовременной премии, если решение задач за деньги

страховщик будет выплачивать по 1 д.е. в течение всей жизни за-

страхованного в конце каждого года с момента заключения дого-

вора. Застрахованному 42 года. Норма доходности —5%. По дан-

ным таблицы коммутационных чисел (по общей таблице смерт-

ности по данным переписи 1994 г.):

W43= 150,608; Д42 =11208.

Решение. Согласно условиям задачи размер единовременной

премии (Ах) определяется следующим образом:

D42) 11208 «‘• . — Ответ: 13,44 д.е.

Задача 14. Рассчитайте размер единовременной премии при

отсрочке пожизненных платежей на три года и уплате их стра-

ховщиком в конце каждого года. Страхователю 43 года. Норма

доходности —5%. Значения (по общей таблице смертности):

Задача 15. Рассчитайте размер единовременной премии, если

страховщик будет выплачивать по 1 д.е. в течение всей жизни в

конце каждого года. Застрахованному: а) 45 лет, б) 46 лет. Нор-

ма доходности —5%. Данные:

а) Л^46 = 12 0673; Д45=9391;

6)7V47= 111 834; Д46=8838.

Задача 1. Стоимость застрахованного имущества составляет 12000

д.е., страховая сумма 10 000 д.е., ущерб страхователя —7500 д.е.

Определите страховое возмещение по системе первого риска

и системе пропорциональной ответственности.

Решение. Страхование по системе первого риска предполага-

ет выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пре-

делах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое

возмещение по системе первого риска составит 7500 д.е.

Расчет страхового возмещения по системе пропорциональ-

ной ответственности осуществляется по формуле:

Страховое возмещение = (Фактическая сумма ущерба • •Страховая сумма)/Стоимостная оценка объекта страхования.

В соответствии с условиями задачи страховое возмещение по

системе пропорциональной ответственности составит 6250 д.е.;

(7500 •10000)/12 000 д.е.

Задача 2. Рассчитайте страховое возмещение по договору кре-

дитного страхования, если сумма непогашенного в срок кредита со-

ставляет 150 тысд.е., а предел ответственности страховщика —80%.

Решение. Расчет осуществляется по формуле:

Страховое возмещение (Сумма непбгашенного в срок креди-

Предел ответственности страховщика)/100.

Следовательно, страховое возмещение по договору кредит-

ного страхования составит 120 тысд.е.; (150 тыс. д.е. •80 /100).

Задача 3. Рассчитайте страховой ущерб при потере сельско-

хозяйственного урожая, если стоимость застрахованного урожая

с 1га —700 тыс. д.е., общая площадь посева —8 га.

Решение. Ущерб при потере сельскохозяйственного урожая

рассчитывается по следующей формуле:

Ущерб в расчете на всю площадь посева = Средняя стои-

мость застрахованного урожая с 1 га посева •Общая площадь.

Следовательно, ущерб составляет: 700 тыс. д.е. •8 га =

Ответ: 5600 тыс. д.е.

Задача 4. Стоимость застрахованного оборудования состав-

ляет 14 000 д.е., страховая сумма —10 000 д.е., ущерб страхова-

теля при наступлении страхового случая —8500 д.е.

Определите страховое возмещение по системе пропорцио-

нальной ответственности и по системе первого риска.

Задача 5. Инвентарь застрахован по системе пропорциональ-

ной ответственности на сумму 8425 д.е. Оценка —9000 д.е. При

какой сумме ущерба страховое возмещение будет равно 7425 д.е.?

Задача 6. Рассчитайте страховой ущерб при полной гибели сель-

скохозяйственного урожая, если средняя стоимость застрахованного

урожая с 1 га —800 тыс. д.е, общая площадь посева —5 га.

Задача 7. При пожаре сгорело оборудование предприятия.

Исчислить страховое возмещение, если балансовая стоимость

оборудования —24 000 д.е. Имущество застраховано на 90% ба-

Задача 8. Определите ущерб при гибели сельскохозяйствен-

ного урожая на всей площади посева, если средняя стоимость

застрахованного урожая с 1 га — 25 500 д.е., общая площадь по-

Задача 9. В результате дорожно-транспортного происшествия

уничтожен автомобиль. Цена автомобиля —24 000 д.е. Износ на

день заключения договора —30%.

От автомобиля остались детали на сумму 7000 д.е. На приве-

дение в порядок указанных деталей израсходовано 2000 д.е.

Определите ущерб страхователя, если автомобиль застрахо-

ван в полной стоимости.

Задача 10. Заключен договор кредитного страхования.

Сумма непогашенного в срок кредита составляет 244 тыс. д.е.

Предел ответственности страховщика —85%. Рассчитайте

Задача 11. Рассчитайте тарифную ставку страхования про-

фессиональной ответственности аудиторов.

Условия задачи: средняя страховая сумма S —40 тыс. д.е.;

среднее возмещение при наступлении страхового случая W — 30 тыс. д.е.

Экспертная оценка вероятности наступления страхового слу-

Количество договоров (я) —300.

Вероятность непревышения возможных возмещений над со-

бранными взносами (у) —2,0.

Доля нагрузки в структуре тарифа (/) = 35%.

Основная часть нетто-ставки —То.

То = 100 •(— •0,03 = 2,25 (на 100 д.е.).

Тр = 1,2 •2,25 •2,0 •д/(1-0,03): (300 0,3).

Тн = 2,25 + 0,5605 = 2,8106.

Задача 12. Рассчитайте тарифную ставку страхования про-

фессиональной ответственности аудиторов:

а) при средней страховой сумме в 30 тыс. д.е. и среднем воз-

мещении в 20 тыс. д.е.;

б) при средней страховой сумме в 60 тыс. д.е. и среднем

возмещении в 40 тыс. д.е.

Задача 13. Рассчитайте размер единовременной премии, если решение задач за деньги

страховщик будет выплачивать по 1 д.е. в течение всей жизни за-

страхованного в конце каждого года с момента заключения дого-

вора. Застрахованному 42 года. Норма доходности —5%. По дан-

ным таблицы коммутационных чисел (по общей таблице смерт-

ности по данным переписи 1994 г.):

W43= 150,608; Д42 =11208.

Решение. Согласно условиям задачи размер единовременной

премии (Ах) определяется следующим образом:

D42) 11208 «‘• . — Ответ: 13,44 д.е.

Задача 14. Рассчитайте размер единовременной премии при

отсрочке пожизненных платежей на три года и уплате их стра-

ховщиком в конце каждого года. Страхователю 43 года. Норма

доходности —5%. Значения (по общей таблице смертности):

Задача 15. Рассчитайте размер единовременной премии, если

страховщик будет выплачивать по 1 д.е. в течение всей жизни в

конце каждого года. Застрахованному: а) 45 лет, б) 46 лет. Нор-

Читайте так же:  Приказ на сотрудника в командировку

Формулы для расчетов по имущественному страхованию

Рис. 5.10. Классификация страхования ответственности

Таблица 5.10

Дата добавления: 2014-11-10 ; просмотров: 6081 . Нарушение авторских прав

Система первого риска в страховании

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-54-95 . Это быстро и бесплатно !

Страхование дает возможность компенсировать ущерб в его материальном выражении при повреждении или утрате имущества.

Но позаботиться об этом нужно заранее, заключив договор организацией, предоставляющей данные услуги. Чрезвычайно важно, чтобы она заслуживала полного доверия.

Выплаты страхового возмещения по договору зависят в большой степени от того, какая система используется. Одной из наиболее выгодных, как для клиента, так и для организации, считается система первого риска в страховании.

Содержание:

Виды страхования

В практике страхования известны самые разнообразные случаи заключенных договоров.

Их предмет может быть как материальным, так и нематериальным. Однако существует общепринятая классификация.

Все виды страхования можно разделить на следующие группы:

  • Личное — страхование жизни, здоровья, пенсионное, медицинское;
  • Имущества – защита недвижимости, автомобилей, предметов производства;
  • Рисков – финансовых, предпринимательских и специфических;
  • Ответственности – гражданской, профессиональной.

Также страхование может быть обязательным и добровольным.
[note]Наступление события, предусмотренного договором, обязывает организацию-страховщика, выполнить свою часть договоренности — произвести выплаты.
[/note]
Сроки выполнения обязательств и величина компенсации зависят от условий договора. В нем назначается выгодоприобретатель – человек, в пользу которого будут начисляться денежные средства.

Понятие риска в системе страхования

При заключении договора можно выбрать различные способы расчета страхового возмещения. По этому принципу выделяются следующие основные системы страхования принадлежащего физическим и юридическим лицам имущества:

  • восстановительной стоимости;
  • действительной стоимости;
  • дробной части;
  • первого риска;
  • пропорциональной ответственности.

Две последние из названных систем пользуются наибольшим спросом среди клиентов. Их часто выбирают для обязательного страхования имущества и предметов производства.

Страховая система первого риска используется в основном для страхования домашнего имущества и автомобилей, принадлежащих физическим лицам.

Компания получает возмещение ущерба при пожаре равное размеру полученного ущерба, однако сумма не может превышать суммы покрытия.

Автострахование КАСКО является одним из видов добровольного страхования, покрывающим риски, которые связаны с сохранностью транспортного средства при наступлении случаев, указанных в договоре со страховой компанией. Подробнее о франшизе в КАСКО читайте тут.

Понятие риска является одним из тех, которые использует страхование по системе первого риска. Оно может применяться в нескольких значениях:

  • как возможность повреждений в имуществе или его полной утраты из-за воздействия различных бедствий, аварий или других событий, на случай которых заключен договор;
  • как объекты, на которые распространяется действие договора;
  • как ответственность, принятая на себя стороной страховщика;
  • как распределение ответственности между сторонами договора при наступлении предусмотренного в нем события.

В отдельную группу выделяются специальные риски. Они оговариваются в особом порядке. К ним относятся, например, возможные опасности при перевозке драгоценных металлов или произведений искусства.

Оценка риска при страховании

Для объективного назначения суммы в договоре важно правильно определить величину возможной опасности. С этой целью страховщик имеет право изучить сам объект страхования, а также обстановку, окружающую его.

На основании определения вероятности ожидаемого события и появляющихся при этом финансовых потерь устанавливается сумма (страховой взнос), которую должен оплатить владелец.

Она должна соответствовать объективным и субъективным обстоятельствам отдельно в каждом конкретном случае.

Для точного определения уровня риска учитываются:

  • данные статистики;
  • сила воздействия природных факторов;
  • действия людей;
  • возможные обстоятельства;
  • сумма возможного ущерба.

Данный вид защиты входит в число систем неполного страхования. Величина полной стоимости имущества не имеет при этом решающего значения. Система позволяет распределить ущерб при потере или повреждении имущества между сторонами договора.

Страхователь идет на это сознательно, для того, чтобы уменьшить сумму необходимых выплат.

Определение первого риска в страховании

Применение системы основывается на определении двух понятий: первый и второй риск.

Стороны, участвующие в оформлении договора, назначают конкретную величину в денежном выражении. В тексте она обозначается как страховая сумма и учитывает действительную стоимость имущества.

При необходимости осуществить компенсацию названная сумма становится точкой отсчета. Убытки ниже границы оговоренной величины считаются первым риском. Они должны быть возмещены полностью.

За второй риск принимают величину убытков, превышающих оговоренную сумму. Страхователь не может рассчитывать на ее компенсацию.

Рассмотрим конкретные случаи, когда действуют правила данной системы.

Владельцы двух автомашин оформили страховку на одинаковую сумму: 1 миллион рублей. После дорожно-транспортного происшествия оба автомобиля получили значительные повреждения. Ущерб для одной машины составил 700 тысяч рублей, для второй – 1 миллион 200 тысяч рублей.

Владелец первого авто получит возмещение в полном размере понесенного убытка – 700 тысяч рублей. Второй владелец также получит компенсацию. Но она не превысит 1 миллиона рублей.

Взносы и компенсации по страхованию

Взносы по страхованию могут быть осуществлены в авансовом или в предварительном порядке.

Авансовые платежи выплачиваются до даты, когда должна осуществляться очередная выплата. Они вносятся частями по оговоренной в договоре схеме.

Предварительный порядок заключается во внесении платежа заранее полностью или также по частям. На сумму, внесенную по договору, могут начисляться проценты.

Отличие авансовых и предварительных платежей существенное. Иногда страховое событие наступает до окончания срока выплат. В этом случае остаток предварительного платежа будет выдан страхователю в дополнение к основной сумме по договору.

Авансовые платежи дополнительно не выплачиваются. Они служат компенсацией страховой суммы.

Договор страхованию морских грузов, который при морских перевозках является обязательным, является частью торговой сделки и может оформляться одновременно с договором перевозки.

Франшиза выгодна как страховому агентству, которое может не оплачивать часть расходов, так и владельцу автотранспортного средства. Подробнее о франшизе в страховании читайте здесь.

Компенсация ущерба

При наступлении предусмотренного в договоре события выплаты согласно правилам системы первого риска подчиняются особенным законам.

Понесенные убытки в их материальном выражении разделяются на 2 части. Границей частей служит величина, равная страховой сумме.

[note]К первой части убытков относится величина, меньшая этой суммы. Страховщик обязан ее полностью компенсировать. Все остальные денежные потери являются вторым риском. По данной системе они не компенсируются.[/note]

Компенсация по договору не учитывает соотношения двух величин: страховой суммы и стоимости имущества. Значение имеет только первая из названных величина. Обычно система первого риска оказывается более выгодной для владельца имущества, указанного в договоре.

Система дробной части в страховании

Объединение действия двух разных систем: первого риска и пропорциональной ответственности – используется в особом способе страхования.

При его применении стоимость имущества рассматривается в двух формах: страховой и показанной.

При оформлении системы дробной части могут быть задействованы 2 варианта:

  • страховая равняется 100% действительной стоимости;
  • показанная является частью (дробью) от действительной.

Значение показанной стоимости обычно прописывается в тексте договора в виде обыкновенной дроби или процентов.

При применении первого варианта действуют правила компенсации ущерба как при страховании первого риска. Правила пропорциональной системы начинают работать при условии оформления договора по второму варианту.

Страховые организации и рынок страховых услуг — одна из важнейших сторон государственной финансовой системы. Ответственность страховщика и страхователя позволяет свести к минимуму риск от возможных неблагоприятных обстоятельств, от чужого посягательства на имущество, от действия природных катаклизмов.

[tip]Система первого риска в страховании – это только один из многих способов обезопасить себя и свое имущество. Обычно эта система оказывается более выгодной для собственника, чем другие.[/tip]

Она применяется довольно часто и удовлетворяет стремление к выгодным условиям обеих сторон, как страховщика, так и страхователя.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-54-95 . Это быстро и бесплатно !